11 dúvidas sobre Plano Poupança Reforma respondidas por especialistas da área

Artigo publicado 01/12/2022

Quer investir num Plano Poupança Reforma, mas tem dúvidas sobre como funciona este tipo de investimento? Neste artigo, especialistas da área vão esclarecer as 11 dúvidas mais frequentes sobre os PPR para facilitar a vida de quem quer ter um plano B para garantir uma maior estabilidade financeira no futuro. 

Os PPR apresentam uma série de vantagens que valem a pena conferir. Trata-se de um produto financeiro de risco controlado e com um rendimento previsível, ideal para pessoas que tenham um perfil de investimento moderado.

Leia o artigo e esclareça as suas dúvidas com os nossos especialistas!

O que é um Plano Poupança Reforma – PPR?

Um Plano Poupança Reforma é um produto de poupança que permite, mediante entregas de valores pré-definidos, criar um fundo de poupança através de capital que se vai acumulando ao longo dos anos. 

Esse capital rende juros a cada ano civil e permite ganhos de rentabilidade que se vão acumulando ao montante que vai juntando. Isto significa que, além do valor que vai acrescentando, no momento do resgate vai somar ainda os juros que esse montante rendeu.

O resgate do PPR pode ser feito na altura da reforma, sendo esta a forma mais usual de investir nos PPR, mas também pode levantar este montante quando precisar, como veremos mais à frente.

No âmbito da utilização mais tradicional, o capital que vai resgatar do Plano de Poupança Reforma pode ser um complemento à pensão da Segurança Social. Este tipo de estratégias de poupanças assumem uma importância acrescida, tendo em conta os cenários cada vez mais imprevisíveis da Segurança Social.

O capital que vai resgatar pode ser um importante complemento da reforma

Quais as vantagens de investir num Plano Poupança Reforma?

São várias as vantagens de investir num Plano Poupança Reforma em comparação a outros produtos financeiros. Entre as mais importantes, destacam-se:

• Tem uma taxa e capital garantidos

Os PPR asseguram uma taxa de rentabilidade anual mínima definida no princípio de cada ano civil, pelo que sabe sempre o montante que vai poder acumular ao capital investido;

• Permitem flexibilidade nas entregas

 O Plano Poupança Reforma possibilita fazer entregas únicas e programadas de capital a partir de pequenos montantes mensais ou anuais. Permite uma entrega única e permite ainda reforçar com entregas suplementares sempre que tiver disponibilidade financeira para o fazer;

• Têm benefícios fiscais

O PPR, de acordo com a lei atual, garante benefícios em sede de IRS ou IRC para clientes individuais e empresas;

• Dispensam comissões de resgate e subscrição

Quando subscreve ou efectua o resgate antecipado do capital do Plano Poupança Reforma, de acordo com as situações definidas por lei, não há comissões nem outros encargos.

Ver Vantagens PPR

Os Planos Poupança Reforma são todos iguais?

A resposta a esta questão é não. Existem vários tipos de PPR e diferem quanto a diversas vertentes. Desde logo, o seu objectivo.

• PPR com e sem garantia de capital

Os Plano Poupança Reforma com garantia de capital são os mais seguros, pois garantem a totalidade do capital investido no momento do resgate. Embora tenham taxas de rentabilidade menos elevadas, garante que vai ter direito a todo o dinheiro que aplicou no PPR.

Por sua vez, os PPR sem garantia tem maiores perspectivas de rentabilidade, na medida em que proporcionam taxas mais elevadas. No entanto, estes Plano Poupança Reforma implicam um risco maior e pode não conseguir resgatar a totalidade do dinheiro que investiu.

• PPR subscritos em Bancos ou em Seguradoras

Os PPR à disposição nos Bancos implicam, por norma, maior risco para o investidor porque incluem activos que envolvem um risco superior. Por isso, podem levar à perda de parte do capital que investiu. 

Já no que se refere aos PPR disponibilizados pelas Companhias de Seguros, a segurança é maior porque, em regra, garantem capital e taxa de rentabilidade anual.

• PPR para clientes particulares ou empresas

Os PPR para particulares podem ser subscritos a partir da altura em que a pessoa entra no mercado de trabalho, ou seja, no momento em que começa a ter rendimentos do seu trabalho.

Existem também PPR para empresas, que as entidades patronais podem contratar para os seus colaboradores e que incluem benefícios fiscais para ambos. Além disso, constituem um atractivo extra para os actuais e futuros colaboradores da empresa.

Existem PPR para empresas, que as entidades patronais podem contratar para os seus colaboradores e que incluem benefícios fiscais para ambos.

Qual a melhor idade para fazer um Plano Poupança Reforma?

A melhor altura para fazer um Plano Poupança Reforma é agora! Pode parecer cliché, mas a frase “o seu futuro começa agora” é uma grande verdade quando se trata de decisões que vão influenciar de forma positiva os dias vindouros, como é o caso das poupanças.

Não existe idade limite para fazer um PPR. Por isso, quando mais cedo subscrever um Plano Poupança Reforma, mais tempo terá para acumular e rentabilizar o dinheiro que investir. Até porque o capital pode ser resgatado na reforma ou quando achar por bem, como veremos a seguir.

No vencimento do contrato, o reembolso do capital garantido constituído à data, é pago na totalidade.

Uma boa forma de saber quanto irá receber quando deixar de trabalhar é através dos simuladores de reforma que mostram o quanto deve poupar para um Plano Poupança Reforma.

Simular Rendimento na Reforma

Para quem é indicado um Plano Poupança Reforma?

A insegurança face à situação financeira da Segurança Social e ao valor futuro das reformas aconselha a subscrição de produtos de poupança, sobretudo dos PPR, para garantir que tem uma vida estável e tranquila quando entrar na fase sénior.

Para quem quer estabilidade financeira

Um Plano Poupança Reforma pode servir para complementar a reforma ou até mesmo substituí-la quando o subscritor, por contingências várias, deixa de ter direito a essa retribuição. 

Para quem tem perfil de investidor moderado

Este instrumento de poupança é também bastante indicado para investidores mais conservadores e que procuram soluções com um risco mais baixo.

Para quem quer se prevenir

Além disso, os PPR permitem ainda prevenir situações de infortúnio, sendo possível o resgate do capital sem penalizações para fazer face a imprevistos, relacionados com:

• Incapacidade;
• Desemprego de longa duração;
• Casos específicos de doença; 
• Liquidação de prestações do crédito à habitação.

Qual o melhor Plano Poupança Reforma?

Cada caso é um caso e, tal como tudo na vida, a escolha vai depender de diversos factores. No entanto, há variáveis a que deve ter atenção na hora de escolher o melhor Plano Poupança Reforma para si.

• Tenha em conta o equilíbrio entre rentabilidade e risco

Alguns PPR oferecem maior rentabilidade, ou seja, a taxa de juro que é aplicada ao capital que investiu é superior. No entanto, estes Planos Poupança Reforma apresentam também um risco superior porque não têm garantia de capital, o que pode fazer com que perca parte do dinheiro que investiu.

Esta opção é, por isso, mais arriscada e desaconselhada para quem pretende subscrever um PPR mais perto da idade da reforma.

• Tenha em conta a sua idade e perfil

Se tem um perfil de investidor mais conservador, isto é, gosta pouco de correr riscos, deve optar por um Plano Poupança Reforma que garanta o capital e uma taxa de rentabilidade anual garantida. Se está perto da reforma, deve seguir esta opção. No entanto, mas se ainda lhe restam muitos e bons anos para se reformar, pode optar por soluções com maiores rentabilidades e risco associado, mas que podem não garantir o retorno do seu dinheiro.

• Simule diversas opções

Solicite informações sobre os Planos Poupança Reforma e peça informações sobre as taxas de rentabilidade, condições de resgate e de risco. Há Seguradoras que têm na sua equipa especialistas em Planos Poupança Reforma que podem indicar os produtos mais vantajosos e que melhor se ajustam ao seu perfil.

Ver Plano Poupança Reforma

Como são feitos as entregas no Plano Poupança Reforma?

Como já referido acima neste artigo, pode fazer entregas mensais de baixo valor – a partir de 25 € – e reforçar com entregas suplementares de capital a partir de 500 € quando tiver maior disponibilidade financeira.

Pode reforçar o PPR com entregas suplementares quando tiver maior disponibilidade financeira. 

Posso alterar os valores de entrega do meu Plano Poupança Reforma?

Sim, pode alterar os valores de entrega do seu Plano Poupança Reforma a qualquer altura. No entanto, o valor mínimo das entregas mensais deve ser sempre igual ou superior aos 25 € por mês.

É possível resgatar um Plano Poupança Reforma antes da idade da reforma?

Sim, pode resgatar o capital na totalidade sem penalizações antes da reforma, nos seguintes cenários:

• a partir do momento em que completa 60 anos de idade;
• a partir do momento que o cônjuge completa 60 anos de idade, se o PPR for comum (no âmbito do regime de bens do casal);
• reforma do cônjuge se o PPR for comum (no âmbito de regime de bens do casal);
• para fazer face a situações de incapacidade permanente para o trabalho do subscritor ou de um dos elementos do agregado familiar;
• desemprego de longa duração do subscritor ou de qualquer elementos do agregado familiar;
• em caso de doença grave do subscritor ou de algum elemento do agregado familiar;
• Incapacidade permanente da Pessoa Segura para o trabalho ou de qualquer um dos membros do seu agregado familiar; 
• para pagar prestações do Crédito Habitação.

É importante recordar que em algumas destas situações, é necessário que a subscrição do PPR tenha mais de 5 anos e que, no mínimo, 35% do total das entregas tenha sido feita durante a primeira metade da vigência do contrato. 

Existem, ainda, outros cenários em que o PPR pode ser resgatado, dando, no entanto, origem a penalizações. Aconselhamos que as condições sejam analisadas sempre no contrato.

Posso transferir o meu Plano Poupança Reforma do Banco para uma Seguradora?

Sim, pode transferir o seu Plano Poupança reforma do Banco para um Seguradora. No entanto, em alguns casos poderá ter que pagar uma comissão de transferência. A transferência de PPR com garantia de capital implica, por norma, o pagamento de uma comissão de 0,50% sobre o valor a transferir.

Quais os benefícios fiscais do Plano Poupança Reforma?

Os Planos Poupança Reforma apresentam benefícios fiscais atrativos. 

• Se tiver até 34 anos de idade, o PPR permite deduzir até 400 € anuais, desde que invista 2.000 € no seu Plano Poupança Reforma. 
• Entre os 35 e os 50 anos, esse valor baixa para os 350 € caso aplique 1.750 € no PPR. 
• A partir dos 50, já só pode deduzir 300 €, no máximo, se investir 1.500 € anuais.

Os limites acima referidos deverão respeitar os  limites globais para a dedução à colecta dos benefícios fiscais dos Planos Poupança Reforma, estabelecidos no Art.º 78 do CIRS.

Ver Benefícios Fiscais PPR

Quer começar a poupar com um Plano Poupança Reforma?

Agora que já esclareceu as suas dúvidas sobre os PPR, as suas vantagens, benefícios fiscais, os montantes envolvidos e as condições de resgate, pode pedir uma simulação do melhor solução de Plano Poupança para si.

Se pretende esclarecer alguma questão, contacte um dos nossos especialistas em Planos de Poupança Reforma. 

Comece hoje mesmo a assegurar o seu futuro e a garantir a estabilidade financeira que merece.

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