7 erros comuns na escolha do seguro vida crédito habitação (e como evitá-los!)

Artigo publicado em 11/11/2024

À primeira vista, contratar um seguro vida crédito habitação pode parecer simples, afinal basta assinar uns papéis e, em alguns, casos, nem sequer é preciso deslocar-se, uma vez que a contratação pode ser feita online. No entanto, por falta de conhecimento ou de interesse, alguns erros continuam a ser cometidos quando o assunto é a salvaguarda da sua estabilidade financeira e a da sua família. Sim, porque é disso que se trata. 

Mais do que pagar a dívida do crédito habitação ao banco, o seguro habitação garante, em momentos difíceis, como é o caso de morte ou de invalidez de um membro da família, a segurança financeira e até mesmo emocional, já que o lar da família é preservado.

Por isso mesmo, é importante evitar alguns descuidos ou enganos que levem a decisões pouco informadas que possam comprometer a sua segurança financeira e a da sua família a longo prazo. 

Para que não corra esse risco, vai ficar a conhecer os 7 erros mais comuns na escolha do seguro vida crédito habitação. E o melhor: vai saber como evitá-los. 

Se procura uma solução de protecção à sua medida, que lhe garanta segurança financeira em momentos delicados, tem mesmo de conhecer estes erros.

Erro 1: Aceitar o seguro vida crédito habitação do banco sem comparar com outras ofertas

Quando faz um empréstimo para a casa, os bancos tendem a apresentar uma solução rápida e aparentemente mais prática, que é a subscrição do seguro de vida na sua própria seguradora. Embora pareça prudente resolver o assunto logo na hora, aceitar este seguro de vida sem considerar outras opções é um dos erros mais frequentes.

É comum os bancos oferecerem melhores condições de crédito quando contrata o seguro de vida associado, mas, na prática, esta solução pode sair-lhe mais cara. Isto porque os prémios do seguro costumam ser mais elevados e, por vezes, as coberturas são padronizadas, ou seja, podem estar desajustadas com as suas necessidades e objectivos.

Pode estar a beneficiar de uma bonificação de spread por contratar o seguro no banco, mas a pagar um prémio de seguro mais alto. Feitas as contas, o que compensa? 

Como evitar este erro?

Para ter a certeza do que lhe compensa, é fundamental comparar opções. Por isso, comece por simular o seu seguro vida crédito habitação. Compare as coberturas, prémios e condições. Lembre-se que é um direito seu escolher a entidade onde contrata o seguro de vida e, regra geral, compensa fazer o seguro numa seguradora independente do banco. Avaliar as opções disponíveis é a forma mais inteligente de garantir que toma uma decisão informada, ajustada às suas necessidades e da sua família.

Erro 2: Desvalorizar as coberturas extra do seguro vida crédito habitação

Quando contrata um seguro vida crédito habitação, é muito importante pensar nas suas necessidades específicas. 

Quando lhe apresentam soluções de seguro já padronizadas e básicas, é aconselhável avaliar se as coberturas oferecidas garantem a protecção financeira que precisa. Este erro pode trazer consequências bastante significativas, em especial em momentos de adversidade.

As coberturas base de um seguro vida crédito habitação são a de Morte e de Invalidez Absoluta e Definitiva, ou seja, o seguro é accionado e a dívida ao banco paga, apenas nestas situações. No entanto, sabia que pode optar por algumas coberturas adicionais que tornam a sua protecção ainda mais abrangente? 

Por exemplo:

• Morte por Acidente: se a morte da pessoa segura resultar de um acidente (nos doze meses subsequentes à data do mesmo), a seguradora garante o pagamento de um capital adicional igual a 10% do capital seguro à data do sinistro, até um limite máximo de €10.000,00. 
• Filhos Menores a Cargo: em caso de morte da pessoa segura resultante de acidente, a seguradora garante a duplicação do capital da cobertura de Morte por Acidente, desde que existam filhos menores a cargo ou nascidos no prazo de 300 dias posteriores à data do falecimento da pessoa segura. 

Na Real Vida Seguros, estas duas coberturas integram o pacote de Protecção Familiar, uma garantia extra que é gratuita ao subscrever um seguro vida crédito habitação;

• Invalidez Total e Permanente: esta é uma cobertura opcional, mas uma das mais importantes que deve considerar. A ITP caracteriza-se por uma limitação funcional igual ou superior a 60%, permanente e sem possibilidade de melhoria clínica, resultante de doença ou acidente, na qual a pessoa segura fica incapacitada de exercer a sua profissão ou qualquer outra actividade compatível com as suas competências. 

Como evitar este erro?

O primeiro passo é mesmo fazer uma análise detalhada da sua situação pessoal e profissional. Responda a perguntas como:

• Tenho filhos menores a cargo?
• Qual a minha situação profissional e financeira? Sou o único ou o principal provedor de rendimento do meu agregado familiar?
• Se sofrer uma situação de invalidez (ou o meu cônjuge), conseguimos manter o padrão de vida e pagar as prestações do banco?

Estes são apenas alguns aspectos que deve considerar quando escolhe o seu seguro de vida. Considere sempre as coberturas adicionais, mais ainda se tiver dependentes. A verdade é que se algo inesperado acontecer, esta protecção extra fará toda a diferença.

Erro 3: Ignorar a cobertura de Invalidez Total e Permanente

Esta é uma das coberturas mais importantes de um seguro vida crédito habitação. Contudo, é muitas vezes desvalorizada. 

Quando faz o seu seguro vida crédito habitação no banco, é natural que a sua apólice inclua apenas a cobertura base de Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), também por ser (à primeira vista) uma opção mais económica. No entanto, a ITP é uma cobertura essencial e muito mais abrangente.

Importa perceber que:

• A IAD apenas oferece cobertura no caso de a pessoa segura ficar com incapacidade para realizar as actividades diárias básicas, dependendo de terceiros para conseguir realizar tarefas como vestir-se, comer ou andar;
• A ITP já cobre situações em que a pessoa segura fica com uma incapacidade igual ou superior a 60%, mesmo podendo continuar a viver de forma autónoma, ficando apenas impedida de trabalhar na sua área profissional.

Imagine, por exemplo, um profissional que depende das suas competências manuais ou intelectuais, como um cirurgião, um engenheiro ou um músico. Se, devido a um acidente ou doença, este profissional deixar de conseguir exercer a sua profissão, mas for capaz de viver a sua vida de forma autónoma, a IAD não lhe paga a dívida ao banco. 

No entanto, a ITP saldaria o empréstimo, assegurando a estabilidade financeira necessária para a pessoa segura e para a sua família neste momento de transição de profissão.

Como evitar este erro?

Avalie bem quais as coberturas de invalidez previstas no seu seguro vida crédito habitação e lembre-se da importância da ITP. 

Na maior parte das vezes, a diferença no prémio do seguro é quase insignificante, mas a protecção extra é bastante relevante.

Erro 4: Esquecer de rever a apólice do seguro vida crédito habitação

Outro erro bastante frequente é a tendência para esquecer de rever a apólice do seguro de vida. 

Grande parte das vezes, quando contrai um empréstimo, contrata o seguro de vida associado e esquece-se de rever as coberturas ao longo dos anos. A verdade é que a sua situação financeira e as suas necessidades mudam com o tempo, por isso, é importante verificar se o seguro é o mais indicado para o momento em que vive. 

Por exemplo, se está a passar por um momento em que daria jeito alguma poupança no orçamento, saiba que é possível poupar até 60% na transferência do seguro vida crédito habitação. Outro exemplo: na altura em que fez o seu seguro de vida, não havia filhos na família. Hoje, seria importante incluir coberturas que garantem uma protecção extra para a sua família.

Como evitar este erro?

Evitar este erro depende de uma revisão periódica da sua apólice, sobretudo em momentos de mudança e alterações relacionadas com:

• Agregado familiar;
• Situação profissional;
• Condição financeira.

O ideal é sempre falar com um profissional especializado para ajustar o seguro vida crédito habitação a cada fase da sua vida.

Erro 5: Ignorar as exclusões e limitações do seguro vida crédito habitação

Este é, talvez, um dos erros mais frequentes. É importante saber que existem algumas situações que estão excluídas do seguro. 

Entre as exclusões mais comuns, podemos encontrar:

• Prática de actividades desportivas de risco;
• Participação em actos de terrorismo, assaltos, greves, tumultos, ou situações de violência;
• Consumo de álcool, drogas, estupefacientes, psicotrópicos ou medicamentos sem receita médica;
• Pilotagem de aeronaves;
• Acidentes, doenças e lesões existentes antes da subscrição do seguro;
• Suicídio (nos primeiros anos de vigência de contrato).

Como evitar este erro?

Se quer evitar este erro, leia com atenção todas as condições da sua apólice, sem excepção. Além disso, deve pedir à seguradora toda a informação que necessita para conhecer estas exclusões. Conhecer ao detalhe as exclusões do seguro de vida é fundamental para evitar possíveis surpresas desagradáveis em momentos delicados.

Lembre-se, também, de informar a seguradora sobre doenças ou condições de saúde preexistentes, uma vez que a omissão das mesmas pode levar ao não pagamento da indemnização. 

Erro 6: Ignorar o “Risco de Subseguro”

Ao querer reduzir os custos associados ao prémio do seguro vida crédito habitação, algumas pessoas seguram um capital seguro inferior ao valor em dívida do crédito habitação. Este erro, a que chamamos de “subseguro”, pode ter consequências sérias no futuro.

Quando isto acontece significa que, em caso de Morte ou Invalidez, a Seguradora está impedida de assegurar o pagamento do valor total da dívida ao banco, já que o capital seguro é inferior. Isto é, em vez de o seu imóvel ficar pago na totalidade, pode ficar ainda uma parte por pagar. Nestes casos, a sua família terá ainda de suportar a despesa mensal para liquidar a restante dívida.

Exemplo: A pessoa “A” e a pessoa “B” subscrevem um crédito habitação e para tal o banco propõe um seguro de vida que garante apenas 50% do capital em dívida. Esta pode ser uma solução mais apelativa na medida em que é “mais barata”. No entanto, em caso de situação de sinistro, o banco só vai cobrir metade do capital, pelo que a dívida ao banco vai continuar.

Como evitar este erro?

O ideal é garantir que o valor do capital seguro no seu seguro de vida corresponda ao valor em dívida do crédito habitação.

Erro 7: Escolher as coberturas do seguro vida crédito habitação apenas pelo preço

Se o preço lhe parece um bom critério para decidir que coberturas vai incluir no seu seguro de vida, acredite, esta é uma decisão que lhe pode sair cara. Ao cortar nas coberturas para conseguir um seguro vida crédito habitação mais barato, corre o risco de excluir coberturas essenciais para momentos vulneráveis. A cobertura de ITP (Invalidez Total e Permanente) por exemplo, é fundamental para garantir uma protecção mais alargada em situações delicadas, como é explicado no ponto 3. 

Outras coberturas como a Morte por Acidente e Filhos Menores a Cargo são também essenciais para ter a sua família mais protegida. Na Real Vida Seguros, estas duas coberturas são oferta na sua apólice de seguro vida crédito habitação.

Como evitar este erro?

Olhe para o seguro vida crédito habitação com uma visão abrangente focada no seu futuro. E lembre-se de avaliar o seu seguro pela protecção que oferece. E se for mais barato e puder poupar, ainda melhor!

Garantir a paz de espírito começa com as decisões certas

Ao saber quais os erros a evitar, escolher o melhor seguro vida crédito habitação torna-se mais fácil. Lembre-se de simular o seguro e considerar coberturas, como ITP, Morte por Acidente e Filhos Menores a Cargo, por exemplo. Reveja a sua apólice, assegure que o capital seguro é igual ao valor do empréstimo e faça os ajustes necessários para ter a protecção que precisa. E, se quer mesmo ter a certeza que está a fazer a escolha certa, fale com os profissionais da Real Vida Seguros para encontrar um seguro vida crédito habitação à sua medida.

Simular Seguro de Vida Crédito Habitação

A leitura deste artigo deve ser complementada com a consulta das informações pré-contratuais, condições gerais e documento de informação sobre produtos de seguros (DIPS), sempre que estiver disponível. No caso de incompatibilidade de informações, prevalece a informação técnica dos documentos anteriormente mencionados, que podem ser encontrados na página de cada produto comercializado pela Real Vida Seguros.