Como avaliar os Seguros de Vida Crédito Habitação?<br>&#8211; Parte 1

Artigo publicado em 21/10/2024

Escolher um seguro de vida crédito habitação nem sempre é fácil. No entanto, é uma das decisões mais importantes que vai tomar quando contrata um crédito à habitação. Não se trata apenas de mais um documento que assina. O seguro de vida crédito habitação é a rede de segurança que garante, em caso de imprevistos, como invalidez ou falecimento, a sua segurança financeira e também a da sua família.

Então, como avaliar o melhor seguro de vida para o seu crédito habitação? E, mais importante, como fazer essa escolha de uma forma informada e estratégica para garantir que está a cobrir o que realmente importa, sem pagar mais do que o necessário?

Neste artigo, vai conhecer os conselhos mais importantes para avaliar corretamente os seguros de vida crédito habitação, para que tome a melhor decisão para si e para a sua família.

Quais os fatores que influenciam o preço de um Seguro de Vida Crédito Habitação

Quando começamos a comparar os seguros de vida crédito habitação, rapidamente percebemos que os valores variam entre as diferentes seguradoras, incluindo a do banco. Mas o que influencia o custo de cada apólice? Existem fatores relacionados com o empréstimo, com a pessoa segura e com o tipo de proteção contratada no seguro, veja:

Fatores relacionados com o empréstimo:

Montante do crédito:

Quanto maior for o valor do empréstimo, maior será o capital a segurar e o prémio do seguro será diretamente proporcional ao montante em dívida.

Prazo do empréstimo: 

A duração do crédito também influencia o prémio do seguro. Créditos com prazos mais longos representam um maior risco para a seguradora, resultando em prémios mais elevados (idade mais avançada da pessoa segura).

Fatores relacionados com a proteção:

Coberturas adicionais: 

As coberturas base são Morte e Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), mas pode adicionar uma cobertura mais ampla e que garante uma maior proteção como é o caso da Invalidez Total e Permanente (ITP). Existem ainda outras coberturas extras que garantem uma proteção acrescida para os filhos e a família.

Regra geral, cada cobertura extra influencia o valor do prémio a pagar. No entanto, há seguradoras que oferecem esta proteção extra no seguro de vida crédito habitação, de forma gratuita. 

Fatores relacionados com a pessoa segura:

Idade: 

Quanto mais jovem for a pessoa segura, mais baixo será o prémio. À medida que a idade avança e o risco de morte ou de invalidez aumenta, o valor do prémio também sobe.

Estado de saúde: 

O estado de saúde atual pode influenciar muito o valor do prémio. Certas condições médicas preexistentes podem aumentar o custo ou até excluir algumas coberturas.

Há seguradoras que isentam a pessoa segura de exames médicos, aquando da subscrição do seguro de vida crédito habitação, desde que tenha entre os 18 e 55 anos e o valor do empréstimo seja de até aos 400.000 €. 

Escolher o melhor seguro de vida habitação não é apenas sobre o preço

Muitas pessoas cometem o erro de avaliar os seguros de vida crédito habitação apenas com base no preço. No entanto, um preço mais baixo nem sempre é a melhor escolha. E um seguro de vida crédito habitação mais barato também pode não oferecer a proteção que realmente precisa, abrindo espaço para a vulnerabilidade num momento crítico.

Por outro lado, um prémio mais elevado não significa que tem o melhor seguro de vida crédito habitação.

Por isso, a proteção que o seguro oferece deverá ser sempre um fator de peso na sua escolha. O segredo está em encontrar o equilíbrio certo entre o preço e as coberturas adequadas para o seu perfil e para a sua situação financeira.

Coberturas do seguro de vida crédito habitação: o que deve procurar?

Agora que já sabe quais os fatores que influenciam o preço de um seguro de vida crédito habitação, é importante que compreenda que a avaliação deste tipo de seguro vai muito além da comparação de preços.

Um dos fatores que mais interessa avaliar num seguro de vida crédito habitação são as coberturas. 

Veja agora algumas das melhores proteções que um seguro habitação pode oferecer:

Coberturas Base:

Morte: 

Esta é a cobertura base de qualquer seguro de vida associado a um crédito habitação. Em caso de falecimento da pessoa segura, o seguro cobre o valor em dívida, garantindo que a casa não seja penhorada e que a família não tenha de lidar com o pagamento das prestações.

Coberturas de Invalidez:

Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD):

Esta cobertura só é acionada em situações extremas, quando a pessoa segura fica completamente incapaz de realizar qualquer atividade diária básica, como vestir-se ou alimentar-se. É uma cobertura mais limitada que não é suficiente para proteger alguns casos de invalidez.

Invalidez Total e Permanente (ITP):

Esta é uma cobertura mais abrangente e que merece a sua consideração. A ITP é acionada se a pessoa segura ficar incapaz de trabalhar na sua profissão ou de realizar atividades que lhe garantam rendimentos. Este tipo de cobertura oferece uma rede de segurança mais realista para a maioria das pessoas, que podem enfrentar uma invalidez parcial, mas ainda assim incapacitante.

Coberturas de Proteção Familiar:

Aqui encontra as coberturas de Morte por Acidente e de Filhos Menores a Cargo. A cobertura de Morte por Acidente paga, adicionalmente, 10% do capital seguro e a cobertura de Filhos Menores a Cargo duplica o capital pago pela cobertura de Morte por Acidente, no caso de haver filhos menores. 

Invalidez e seguro crédito habitação: qual é a melhor cobertura para si?

A escolha entre Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) e Invalidez Total e Permanente (ITP) no seguro crédito habitação é uma das mais importantes a fazer.

O que é e como funciona a IAD – Invalidez Absoluta Definitiva: 

Como mencionado anteriormente, a IAD é uma cobertura mais restritiva. Só é acionada se a pessoa segura estiver numa situação de completa incapacidade, ao ponto de não conseguir realizar atividades diárias sem quaisquer tipos de assistência. É uma opção mais económica, mas deixa a descoberto muitos cenários de invalidez.

O que é e como funciona a ITP – Invalidez Total e Permanente: 

Esta cobertura, por outro lado, é mais abrangente e cobre situações em que a pessoa segura não consegue continuar a trabalhar na sua profissão, mas ainda pode realizar outras atividades. Embora, regra geral, o prémio seja mais elevado, a ITP oferece uma proteção mais realista e eficaz para quem quer garantir que não ficará sem proteção em caso de um acidente ou doença incapacitante. A ITP é, sem dúvida, a melhor escolha para quem procura uma cobertura mais robusta e quer evitar surpresas desagradáveis.

Sabia que existem seguros crédito habitação que oferecem a cobertura de Invalidez Total e Permanente a 60% — uma das menores percentagens do mercado? Quando menor for o grau de invalidez, neste caso os 60%, maior protecção terá.

Ver Seguro de Vida Crédito Habitação

A importância da simulação na escolha dos seguros crédito habitação

Agora que já sabe quais são as principais coberturas neste tipo de seguro, está na hora de fazer uma simulação. A simulação online dos seguros de vida crédito habitação é a melhor forma de ver, na prática, como todos esses fatores são conjugados e afetam o valor do prémio do seguro.

Ao simular o seguro de vida crédito habitação, vai ter uma visão clara dos diferentes custos e coberturas, e poderá ajustar os parâmetros para encontrar o equilíbrio perfeito entre proteção e orçamento. Aqui estão alguns conselhos para garantir uma simulação online eficaz:

Faça várias simulações:

Utilize o simulador online para fazer várias simulações que representam diferentes cenários. Por exemplo: com ou sem determinada cobertura. 

Poderá também contactar a seguradora para saber quais são as ofertas em vigor. Neste momento, a Real Vida Seguros incluiu no seu seguro de vida crédito habitação, as coberturas de Médico Online e de Aconselhamento Médico Telefónico. 

Tenha atenção às coberturas: 

Certifique-se que as coberturas são adequadas às suas necessidades. Um valor mais baixo, por vezes, pode parecer tentador, mas pode não ser a proteção de que realmente precisa.

Verifique a flexibilidade do seguro:

Escolha uma apólice que permita ajustar as coberturas ao longo do tempo, bem como o capital seguro, à medida que a dívida do crédito habitação diminui.

Consulte um especialista: 

Se tiver dúvidas sobre os resultados da simulação do seguro crédito habitação, fale com um agente de seguros ou um consultor financeiro. Eles podem ajudar a interpretar os números e a fazer a escolha certa.

Precisa de apoio para escolher o melhor Seguro de Vida Crédito Habitação? Fale connosco!

Avaliar um seguro crédito habitação requer uma análise cuidadosa e detalhada de vários fatores. Não se trata apenas de escolher o seguro de vida crédito habitação mais barato, mas de garantir que contrata a proteção necessária para o futuro, sem pagar por coberturas que não precisa.

Ao fazer uma simulação, tem a oportunidade de comparar diferentes ofertas, ajustar coberturas e ver como os diferentes fatores — como a idade, o estado de saúde, e o montante do crédito — podem afetar o valor do prémio. Mais importante ainda: a simulação permite-lhe encontrar o equilíbrio perfeito entre preço e proteção.

Na parte II deste artigo, iremos abordar outros fatores a ter em conta na escolha do seguro de vida crédito habitação, como a reputação da seguradora, por exemplo. Também terá acesso a uma checklist com o resumo de tudo o que deve considerar para escolher o melhor seguro de vida habitação para si.

Entretanto, aproveite para simular o seu seguro de vida crédito habitação.

Simular Seguro

A leitura deste artigo deve ser complementada com a consulta das informações pré-contratuais, condições gerais e documento de informação sobre produtos de seguros (DIPS), sempre que estiver disponível. No caso de incompatibilidade de informações, prevalece a informação técnica dos documentos anteriormente mencionados, que podem ser encontrados na página de cada produto comercializado pela Real Vida Seguros.