Como funciona um Seguro de Vida: o que deve saber para escolher o melhor para si

Artigo publicado em 21/07/2021

Sabe como funciona um Seguro de Vida? Embora o conceito base do Seguro seja igual, existem diferenças entre os vários tipos de Seguros de Vida. Conhecer o funcionamento de um Seguro de Vida é fundamental para que possa escolher o que melhor se ajusta às suas necessidades.

A melhor forma de fazer uma escolha informada, é conhecer as diferentes opções e saber identificar a que melhor responde às suas necessidades.

Neste artigo vamos ajudar a conhecer as diferentes opções, ao abordar:

• Como funciona um Seguro de Vida e porque devo ter:

Ficará a saber como funciona, como se pode proteger a si e à sua família e quais são as razões fundamentais para fazer um Seguro de Vida;

• Quais os diferentes tipos de Seguro de Vida:

Saiba quais os tipos de Seguro existentes, os seus diferentes objectivos, bem como as vantagens de uma protecção robusta;

• Como celebrar um Seguro de Vida:

Veja o que deve ter em atenção quando celebra um Seguro de Vida e como é fácil fazê-lo.

Como funciona um Seguro de Vida e porque devo ter?

Ninguém é uma ilha: por isso é que existem Seguros de Vida. Perante uma situação de falecimento, queremos deixar aqueles que amamos numa posição confortável. Acresce que os Seguros de Vida também são uma garantia de protecção em caso de vida, nomeadamente em situações de invalidez e até diagnóstico de uma doença grave, respondendo assim à necessidade de acautelar diversos tipos de infortúnios. Estas deverão ser as preocupações-base por detrás da procura de um Seguro de Vida: prevenção e protecção pessoal e financeira.

Uma Apólice Vida é um contrato celebrado entre uma Seguradora e uma Pessoa Segura através do qual aquela assume o risco de morte ou invalidez do cliente mas não só. Em caso de sinistro, a Seguradora paga o Capital Seguro ao cliente ou aos seus beneficiários no caso da sua morte. Este é o esquema básico de um Seguro de Vida.

Se procura salvaguardar a estabilidade financeira da sua família em caso de falecimento, ou a sua, perante uma situação de invalidez, deve fazer um Seguro de Vida.

É comum achar-se que o Seguro de Vida protege apenas em risco de morte, mas na verdade a protecção Vida pode ser em benefício próprio, através das coberturas de invalidez e doenças graves, por exemplo:

• Cobertura de Invalidez Total e Permanente (ITP) que permite o pagamento do Capital Seguro em situação de incapacidade de realização da sua actividade profissional por doença ou acidente; 
• Cobertura de Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), que pode ser accionada quando em virtude de um acidente ou doença a pessoa fica totalmente inválida, dependendo de terceiros.
• Cobertura de Doenças Graves que garante, em caso de ocorrência de doença grave manifestada durante a vigência do Seguro, o pagamento do Capital Seguro até ao limite estipulado.

Um dos mitos comuns sobre os Seguros de Vida é o entendimento de que só podem ser subscritos por pessoas jovens. A verdade é que as coberturas de Morte e Invalidez Absoluta e Definitiva podem ser subscritas até aos 70 anos.

Descubra os diferentes tipos de Seguro de Vida

O Seguro de Vida de que todas as pessoas se lembram, é o Seguro de Vida associado ao Crédito Habitação. Aquando da celebração de um contrato de empréstimo para compra de uma casa, os Bancos exigem a celebração de um Seguro de Vida. Exigir um Seguro de Vida é uma forma dos Bancos garantirem que o Capital em dívida fica assegurado em caso de Morte ou Invalidez que impeça a Pessoa Segura de cumprir as suas obrigações financeiras, nomeadamente o pagamento do crédito habitação. 

É importante lembrar que embora exista o requisito de formalizar um Seguro de Vida, a legislação prevê a liberdade de escolha da sua Seguradora, ou seja, pode prescindir da Seguradora associada à entidade bancária que lhe concedeu o empréstimo e escolher outra Companhia que lhe ofereça mais vantagens. Esta liberdade estende-se também à transferência do Seguro entre Seguradoras, o que permite uma poupança até 60% em alguns casos.

A par dos Seguros de Vida associados ao Crédito Habitação existem outras modalidades. A verdade é que no mundo actual com a globalização que nos leva a poder mudar de profissão e cidade a qualquer momento, nem sempre a compra de uma habitação entra nos planos. Mas a necessidade de ter uma protecção de Vida continua a fazer sentido! Mesmo que não tenha casa própria, é importante proteger-se a si e à sua família.

Além da compra de casa, é comum pedir crédito ao banco pelos mais variados motivos relacionados com a necessidade de adquirir algo dispendioso, por exemplo. Assim, existem Seguros de Vida associados a estes financiamentos, que também oferecem protecção em caso de morte, invalidez absoluta e definitiva ou total e permanente. Este tipo de Seguro é habitual em situações de crédito ao consumo, por exemplo. É de destacar que o Seguro de Vida é celebrado a favor da entidade bancária que concedeu o financiamento.

Também existem Seguros de Vida disponíveis para pequenas e médias empresas que queiram garantir uma indemnização aos colaboradores em caso de invalidez, ou aos beneficiários deste em caso de morte. Funciona, em muitos casos, como uma mais-valia para oferecer aos seus trabalhadores enquanto entidade empregadora. Trata-se de um benefício social que complementa a remuneração, sendo considerado por várias pessoas como um factor decisivo aquando da escolha de emprego de um trabalhador qualificado. 

Por outro lado, traz benefícios fiscais às empresas, na medida em que podem deduzir o prémio em IRC. Conheça as vantagens de Seguros de Vida para pequenas e médias empresas.

Por fim, é importante mencionar aqueles os Seguros de Vida de oferta premium, com uma protecção robusta e muito completa.

Eis 7 razões que fazem com que este tipo de Seguro seja, para muitos, uma melhor opção:

Garantia de capital no diagnóstico de doença grave;Protecção acrescida caso tenha filhos menores a cargo;Protecção nas situações de invalidez total e permanente;Inclusão de um subsídio diário por hospitalização em caso de acidente;Protecção adicional em caso de morte por acidente ou por acidente de circulação;Inclusão de subsídio de funeral;Pagamento de capital fixo em caso de espera para operação.

O mundo acaba de atravessar uma pandemia brutal que esticou todos os recursos existentes no sistema de saúde. As listas de espera de cirurgias aumentaram, em alguns casos de forma muito significativa. É especialmente importante considerar um Seguro de Vida que se adapta às circunstâncias mundiais e às da nossa vida pessoal.

Há Seguros de Vida com protecções acrescidas que oferecem o pagamento de um capital fixo caso necessite de uma operação com grande lista de espera. Neste sentido, estão cobertas as intervenções cirúrgicas que resultem directamente das seguintes doenças: hiperplasia da próstata, doença da vesícula biliar e das vias biliares, hérnia da parede abdominal, varizes dos membros inferiores, cataratas, prótese da bacia ou do joelho.

Em relação às doenças graves, são consideradas as seguintes: cancro, cirurgia de «by-pass» coronário, enfarte do miocárdio, insuficiência renal terminal, acidente vascular cerebral e transplante de um órgão principal.

A vida com pessoas dependentes, em especial filhos menores, é efetivamente muito preenchida e muitas vezes não paramos para pensar nas hipóteses mais inesperadas de futuro, mas é importante preveni-las. Ter pessoas que dependem de nós e da nossa capacidade de gerar rendimentos é uma preocupação muito grande que pode ser minorizada com uma protecção abrangente.

Estes Seguros de Vida oferecem uma protecção mais abrangente, que vai além da morte ou em situações de incapacidade ou invalidez. A forma como funcionam estes Seguros de Vida trazem mais segurança para viver o dia a dia e tranquilidade para encarar o amanhã. 

Como celebrar um Seguro de Vida

Como vimos, é importante primeiro perceber de que modalidade precisa:

Associado ao crédito à habitação?Associado a outro tipo de financiamento?Associado a uma pequena e média empresa?Uma protecção pessoal alargada e reforçada?

Depois, deve procurar uma Seguradora com Agentes de Seguros especializados em Seguros de Vida, serão garantidamente uma grande mais valia.

Actualmente, também é importante procurar facilidades de adesão no Seguro:

• há entidades que facilitam a comunicação online e digital;
• há Seguros com facilidades de adesão em que nem necessita de sair de casa: pode celebrar o seu contrato à distância.

Lembre-se, ainda, que é possível simular o seu Seguro de Vida para: 

• perceber qual o valor do prémio que vai pagar;
• perceber qual o peso das diferentes coberturas no prémio do seu Seguro.

Quero simular o meu Seguro de Vida

Conheça bem as coberturas de cada Seguro para escolher aquele que se adapta melhor às suas necessidades. Fazer um Seguro de Vida vai além de proteger a casa em caso de sinistro: é muito mais que isso.

Para saber mais como funciona o Seguro de Vida ideal para si, procure ajuda especializada, fale com a Real Vida Seguros ou com um dos nossos Agentes.