Conheça as 13 perguntas mais frequentes sobre o seguro de vida crédito habitação

Artigo publicado em 22/11/2024

Comprar uma casa é uma grande decisão, e ao longo do processo, muitas questões podem surgir, em especial no que diz respeito ao seguro de vida crédito habitação. Embora pareça um tema comum, há várias questões que podem influenciar a escolha do seguro mais adequado às suas necessidades. 

Neste artigo, vai encontrar as 13 perguntas mais frequentes sobre este seguro, com respostas claras e informativas para que compreenda como funciona este seguro e, a partir daí, tomar decisões informadas.

1. Qual a diferença entre um Seguro de Vida tradicional e um seguro de vida crédito habitação?

A principal diferença entre estes dois tipos de Seguro de Vida está relacionada com os seus objectivos e também com os beneficiários. 

Começamos pelo seguro de vida crédito habitação. Este seguro é feito quando contrai um crédito habitação, para garantir que em caso de Morte ou Invalidez da pessoa segura, o valor em dívida será pago ao banco. 

No seguro de vida crédito habitação, o beneficiário é o banco, mas a protecção é alargada a toda a família, pois no caso de existir uma adversidade, esta ficará livre de despesas relacionadas com o pagamento da casa, podendo manter a habitação sem preocupações.

Além das coberturas base de Morte e Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), o seguro habitação pode disponibilizar outras coberturas, como:

Invalidez Total e Permanente:

Uma cobertura opcional que pode adicionar ao seu seguro, que lhe garante o pagamento da dívida ao banco caso sofra um acidente ou doença que resultem numa incapacidade que o impeça de trabalhar.

Neste caso, a incapacidade deve, regra geral, ser igual ou superior a 60%, ao contrário da cobertura base de IAD que exige um elevado grau de incapacidade para que o seguro seja acionado. Nos seguros de vida crédito habitação exclusivamente com invalidez absoluta e definitiva, a pessoa segura tem de ficar incapacitada para realizar autonomamente as atividades do quotidiano diário, como comer ou vestir-se para poder ativar esta cobertura em caso de sinistro.

Outras coberturas que podem existir no seguro de vida crédito habitação são a de Morte por Acidente e de Filhos Menores a Cargo. A primeira paga 10% do capital seguro até um limite de 10.000€ e a segunda, desde que existam filhos menores, duplica a indemnização de Morte por Acidente, com um limite de até 20.000€. 

Já o seguro de vida tradicional tem como beneficiário a própria pessoa segura, em caso de invalidez, ou os seus beneficiários designados ou herdeiros, em caso de falecimento. Ou seja: no seguro de vida, a indemnização pode ser utilizada para quaisquer fins e não apenas para saldar a dívida do crédito habitação ao banco. 

As principais coberturas de um seguro de vida tradicional são:

• Morte;
• Invalidez Absoluta e Definitiva;
• Morte por Acidente;
• Filhos Menores a Cargo;
• Invalidez Total e Permanente;
• Doenças Graves e Medicina de Precisão.

Na prática, o seguro de vida crédito habitação garante o pagamento da dívida ao banco, enquanto o seguro de vida tradicional tem como objectivo a sua protecção financeira pessoal e familiar.

2. O que acontece ao meu seguro de vida crédito habitação se eu transferir o crédito para outro banco?

Ao transferir o seu crédito habitação para outro banco, não é obrigatório cancelar o seguro de vida associado a esse crédito. Em muitos casos, é possível manter o mesmo seguro.

No entanto, é comum que o banco para onde transfere o crédito incentive a contratação de um novo seguro de vida. Apesar disso, é importante lembrar que o cliente tem liberdade para optar por manter o seguro atual ou contratar um que lhe seja mais vantajoso, desde que cumpra os requisitos exigidos pelo novo banco.

Antes de decidir, vale a pena comparar os custos e benefícios. Optar por ter o seguro numa seguradora à sua escolha fora do banco credor pode, em muitos casos, oferecer uma solução mais completa e económica a longo prazo, mesmo que implique perder eventuais descontos no spread ou outros benefícios. Fazer as contas e avaliar o impacto financeiro de ambas as opções é essencial para tomar a melhor decisão.

3. Quanto posso poupar se transferir o meu seguro de vida crédito habitação para outra seguradora?

Pode poupar até 60% por ano ao transferir o seu seguro de vida crédito habitação.

Contratar o seu seguro de vida crédito habitação numa seguradora especializada no Ramo Vida tem 3 grandes vantagens: 

1. Poupança;
2. Melhores coberturas;
3. Apoio especializado.

4. Posso alterar o capital seguro do meu seguro de vida crédito habitação ao longo do empréstimo?

Os consumidores têm livre escolha na forma como actualizam o capital seguro. Neste sentido, é possível optar pela actualização automática ao longo do período de vigência do seu contrato. Isto é, à medida que o seu empréstimo é pago, o valor do capital seguro é ajustado, acompanhando a redução do montante em dívida.

Por outro lado, pode optar por manter o capital seguro inicial durante todo o contrato. Aqui, em caso de morte ou de invalidez da pessoa segura, a dívida é paga ao banco e o capital remanescente é entregue à própria pessoa segura, em caso de invalidez, ou aos seus beneficiários ou herdeiros, em caso de falecimento.

5. A cobertura do seguro de vida crédito habitação diminui à medida que pago o empréstimo?

Não, a cobertura do seu seguro de vida crédito habitação mantém-se à medida que paga o seu empréstimo. 

O que pode diminuir é mesmo o capital seguro, caso opte pela actualização automática ao longo dos anos. Contudo, mesmo que seja esta a sua opção, a protecção oferecida pelo seguro é a mesma. Ou seja, continua a ter a garantia de que, em caso de Morte ou Invalidez, a dívida é paga ao banco.

6.A cobertura de Invalidez no seguro de vida crédito habitação é automática ou opcional?

Antes de mais é importante referir que existem dois tipos de Invalidez no seguro de vida crédito habitação: 

1. IAD: Invalidez Absoluta e Definitiva;
2. ITP: Invalidez Total e Permanente.

A cobertura de IAD é uma cobertura base nos Seguros de Vida Crédito Habitação, sendo esta a que, regra geral, os bancos exigem. Contudo, esta é uma cobertura bastante limitada, já que garante o pagamento da dívida ao banco apenas no caso de uma incapacidade extrema, que impeça a realização de quaisquer actividades básicas do dia a dia, implicando uma assistência permanente de terceiros. 

Já a cobertura de ITP é opcional, mas sempre recomendada. É mais abrangente que a cobertura de IAD, pois assegura protecção no caso de sofrer uma incapacidade igual ou superior a 60%, resultante de doença ou acidente, impeditiva de realizar a sua actividade profissional.

Concluindo, a IAD é praticamente uma cobertura automática, tal como a de Morte, e a ITP opcional. Se quer garantir a sua estabilidade financeira e da sua família em caso de Invalidez, a cobertura de ITP é mesmo uma opção a considerar.

7. O seguro de vida crédito habitação pode ser usado em casos de doença grave?

O seguro de vida crédito habitação pode ser usado em casos de doença grave, se esta doença resultar em Morte ou Invalidez. 

8. O seguro de vida crédito habitação cobre falecimentos causados por acidentes de trânsito?

Sim, e algumas seguradoras ainda oferecem uma protecção extra nos seguros de vida crédito habitação. A Real Vida Seguros inclui na sua cobertura do seguro de vida associado ao crédito habitação a condução de veículos motorizados de 2 rodas — uma protecção que nem sempre está associada aos seguros de vida.

9. O seguro de vida crédito habitação cobre acidentes ou doenças que já existiam antes da contratação?

Não. É muito importante ter em conta este aspecto. Acidentes e doenças preexistentes estão excluídos da protecção que o seguro de vida crédito habitação oferece.

Deve sempre ser transparente e declarar qualquer condição de saúde existente antes de contratar o seguro de vida. O incumprimento deste critério pode mesmo levar à anulação do seguro ou à recusa de pagamento de indemnização por parte da seguradora.

Em alguns casos, é possível chegar a acordo com a seguradora para incluir determinadas condições na sua apólice. Este acordo depende da avaliação médica feita na altura da contratação do seguro. Converse com um profissional especializado da sua seguradora, apresente toda a documentação solicitada e garanta a máxima proteção financeira para a sua família.

10. A seguradora exige exames médicos para contratar o seguro de vida crédito habitação?

Na Real Vida Seguros, pode beneficiar de isenção de exames médicos entre os 18 e os 55 anos, até um limite de 400.000 € de Crédito Habitação.

11. Em que situações a seguradora pode recusar o pagamento do seguro de vida crédito habitação?

A seguradora pode recusar o pagamento do seguro nos cenários que vão ao encontro das exclusões, como:

• Participação em actos de terrorismo, assaltos, greves, tumultos, ou outros actos de violência;
• Consumo de álcool, drogas, estupefacientes, psicotrópicos ou medicamentos sem receita médica;
• Prática de actividades desportivas de risco (alpinismo, artes marciais, desportos aéreos, desportos radicais, entre outros);
• Pilotagem de aeronaves;
• Acidentes, doenças e lesões existentes antes da subscrição do seguro;
• Suicídio (ocorrido até 2 anos após a contratação do Seguro de Vida).

12. O seguro de vida crédito habitação pode ser deduzido no IRS?

O seguro de vida crédito habitação não pode ser deduzido no IRS, excepto em 2 situações específicas:

• Trabalhadores com profissões de desgaste rápido;
• Pessoas portadoras de deficiências.

13. Quando faço um crédito habitação, posso escolher a seguradora para o meu seguro de vida ou tenho de contratar a do banco?

Segundo o Decreto-Lei nº 222/2009, os consumidores têm a liberdade de escolher o seguro de vida crédito habitação mais vantajoso e adequado às suas necessidades. Mesmo durante o período de vigência do contrato, é possível transferir o seu seguro para outra seguradora.

Ainda tem dúvidas sobre seguro de vida crédito habitação?

O seguro de vida crédito habitação é vital para garantir a sua segurança financeira e a da sua família, em especial nos momentos inesperados.

Se ainda tem dúvidas sobre o seguro de vida crédito habitação, fale connosco. Os nossos profissionais especializados em seguros do Ramo Vida poderão esclarecer todas as suas questões sobre coberturas, prémios, indemnizações, exclusões ou transferências. 

Ver Seguro de Vida Crédito Habitação

A leitura deste artigo deve ser complementada com a consulta das informações pré-contratuais, condições gerais e documento de informação sobre produtos de seguros (DIPS), sempre que estiver disponível. No caso de incompatibilidade de informações, prevalece a informação técnica dos documentos anteriormente mencionados, que podem ser encontrados na página de cada produto comercializado pela Real Vida Seguros.