Descubra como comparar Seguros de Saúde neste guia completo com exemplos

Artigo publicado em 23/05/2025

A crescente procura por cuidados de qualidade, o aumento dos tempos de espera no sector público e a necessidade de um maior conforto e agilidade no acesso a cuidados médicos, fazem com que os seguros de saúde sejam uma realidade cada vez mais presente na vida das famílias portuguesas. As opções são imensas, por isso, saber comparar os seguros de saúde entre si é essencial para uma decisão consciente e alinhada com as suas necessidades. 

Sabemos que comparar as várias opções de seguros de saúde pode ser desafiante. E, para facilitar esta tarefa, preparamos este guia completo onde vai descobrir:

• Por que é tão importante saber comparar seguros de saúde;
• Quais os 5 critérios essenciais a ter em conta quando compara seguros de saúde;
• Exemplos de como comparar seguros de saúde;
• As perguntas sobre seguros de saúde que deve fazer.

Com esta informação vai ser muito mais fácil encontrar o seguro de saúde certo e garantir que tem o apoio que precisa para cuidar de si e da sua família.

Por que é tão importante saber comparar seguros de saúde

Saber comparar seguros de saúde é essencial, em primeiro lugar, para garantir que encontra a opção que melhor responde às suas necessidades e que encaixa no seu orçamento familiar. Depois, é fundamental também evitar surpresas desagradáveis na hora de fazer uso da sua apólice.

Se há quem pense que os seguros de saúde oferecem todos mais ou menos o mesmo, nada podia estar mais longe da verdade. Existem seguros de saúde com coberturas bastante limitadas, outros com redes de prestadores pouco abrangentes, com períodos de carência longos, ou, até mesmo, com exclusões importantes.

Comparar as diferentes opções de seguros de saúde permite:

• Evitar pagar por coberturas que não vai usar e, ao mesmo tempo, garantir que tem acesso às coberturas que mais fazem sentido para si;
• Identificar possíveis restrições do seu seguro — por exemplo, limites de utilização, franquias ou exclusões;
• Encontrar o equilíbrio ideal entre o custo/benefício — garantir que encontra uma solução de protecção que responde às suas necessidades a um preço confortável para o seu orçamento;
• Avaliar a rede de prestadores de serviços — essencial para garantir o acesso rápido a profissionais de excelência, perto de si;
• Tomar uma decisão consciente e informada sem depender de campanhas publicitárias ou apenas da opinião de terceiros.

5 critérios essenciais para comparar seguros de saúde

O melhor seguro de saúde que pode escolher é aquele que, na prática, funciona para si. Antes de tomar uma decisão, é importante saber aquilo que mais importa analisar para garantir que escolhe a solução mais ajustada às suas necessidades. 

Comparar seguros de saúde é muito mais do que apenas olhar para os preços, por isso, descubra quais os 5 critérios que deve mesmo ter em conta quando escolhe o seu seguro.

• Coberturas incluídas

Nem todos os seguros de saúde oferecem o mesmo nível de proteção. Antes de contratar, é essencial analisar em detalhe as coberturas disponíveis e perceber se correspondem às suas necessidades — agora e no futuro.

Um seguro de saúde completo vai muito além das consultas de rotina. Estas são algumas das coberturas principais a que pode ter acesso:

• Ambulatório (urgência, consultas, exames, análises clínicas, fisioterapia, intervenções sem necessidade internamento);
• Hospitalização e parto;
• Estomatologia;
• Médico online;
• Médico ao domicílio;
• Consultas de psicologia e psiquiatria;
• Nutrição;
• Criopreservação.
• Rede de prestadores

Uma boa rede de prestadores de serviços faz toda a diferença no seu seguro. Quando comparar seguros de saúde, tenha atenção a:

• Nível de cobertura a nível nacional (quanto mais ampla, melhor);
• Acordos com hospitais e clínicas de referência,
• Facilidade em marcar consultas e exames.

É importante também verificar se a sua apólice lhe dá a possibilidade de recorrer a um prestador fora da rede, com direito a reembolso.

• Relação custo-benefício

É natural que o preço seja um dos primeiros pontos a considerar na hora de comparar e escolher seguros de saúde. Mas atenção: um seguro com uma mensalidade baixa pode, à primeira vista, parecer atractivo, mas pode trazer alguns custos adicionais que lhe sairão mais caros, feitas as contas.

Por isso, além de olhar para o prémio mensal, é importante considerar:

• Copagamentos: valores que tem de pagar sempre que usar o seu seguro, por exemplo, para uma consulta ou exame;
• Franquias: montante mínimo que tem de pagar na utilização de alguns serviços, como no caso de cirurgias;
• Limites anuais: tecto máximo de utilização ou reembolso para determinados serviços.

A melhor forma de perceber o verdadeiro custo-benefício de um seguro é fazer uma simulação personalizada — só assim terá uma visão clara do que está incluído, quanto vai realmente pagar e que nível de proteção está a contratar.

Simular Seguro de Saúde

• Períodos de carência

Um dos critérios mais importantes, e muitas vezes ignorado, ao comparar seguros de saúde é o período de carência. Mas o que é o período de carência? Trata-se de um tempo mínimo entre a adesão ao seguro até poder recorrer a algumas coberturas. Isto é, mesmo com o seguro activo, algumas coberturas só ficam disponíveis depois de esse período terminar. Verificar todos os períodos de carência é essencial para evitar surpresas desagradáveis. Dependendo das coberturas, os períodos de carência podem variar.

Veja alguns exemplos:

• Ambulatório (como consultas, exames, análises clínicas, fisioterapia, urgências): 60 dias;
• Hospitalização: 90 dias;
• Subsídio diário por internamento hospitalar: 180 dias;
• Parto: 365 dias.

Lembre-se de verificar todos os períodos de carência nas condições do seu seguro de saúde.

Existem seguros de saúde sem períodos de carência?

Regra geral, todos os seguros de saúde estão protegidos por períodos de carência como forma de evitar que a contratação deste seguro seja realizada apenas para colmatar algum problema de saúde específico naquele momento. Se está a comparar seguros de saúde e tem dúvidas sobre períodos de carência, tem mesmo de ler este artigo.

• Limites e exclusões

Os detalhes fazem toda a diferença quando escolhe o seu seguro de saúde e por isso também deve ter em atenção os limites e exclusões.

De um modo geral, os seguros definem limites máximos de utilização para determinadas coberturas e, se ultrapassar estes limites, terá de suportar os custos adicionais.

Já no caso das exclusões, representam condições ou tratamentos que estão fora das coberturas, embora relacionados com a sua saúde. Estes são alguns exemplos:

• Doenças preexistentes (ou seja, diagnosticadas antes da adesão); 
• Cirurgias estéticas;
• Tratamentos experimentais;
• Lesões resultantes de práticas desportivas de alto risco.

É essencial ler atentamente as condições gerais e particulares da sua apólice para identificar limites e exclusões. E, acima de tudo, esclarecer todas as dúvidas com um agente especializado.

Como comparar seguros de saúde

Agora que já conhece os principais critérios a ter em conta para avaliar e comparar um seguro de saúde e tirar o máximo partido das suas coberturas, mostramos-lhe na prática como diferentes opções de seguros variam nas coberturas que oferecem, nos preços e nas condições.

Veja, de forma simples, aquilo que faz mesmo diferença na escolha do melhor seguro de saúde para si. Esta tabela compara os diferentes níveis de protecção oferecidos por 3 opções de seguro de saúde da Real Vida Seguros.

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É importante realçar que todas as opções do REAL Seguro de Saúde incluem coberturas para consultas online de Psicologia, Psiquiatria e Nutrição e ainda uma cobertura para Criopreservação das células estaminais.

As perguntas sobre seguros de saúde que deve mesmo fazer

Tem dúvidas sobre como funcionam os seguros de saúde, o que está incluído ou como pode usufruir ao máximo do seu plano de protecção? Respondemos agora a algumas perguntas frequentes para que seja mais fácil tomar uma decisão informada e aproveitar todas as vantagens que o seu seguro tem para lhe oferecer.

O seguro de saúde cobre todas as minhas despesas médicas?

Cada seguro de saúde tem os seus próprios limites, exclusões e condições específicas. É comum existirem:

• Limites de capital por tipo de ato ou por ano;
  
• Copagamentos, onde a pessoa segura paga uma parte do valor do serviço prestado;
  
• Exclusões, como doenças preexistentes, tratamentos estéticos ou experimentais.
  

Por isso, é essencial ter atenção às condições gerais e particulares do seu contrato e, se tiver dúvidas, falar com um agente especializado para garantir que escolhe a solução que melhor se adapta às suas necessidades.

Posso mudar de seguradora sem perder as minhas coberturas e o que já paguei?

Sim, pode mudar de seguradora, mas convém ter atenção a alguns detalhes, em especial no que diz respeito às coberturas e aos períodos de carência. 

Algumas seguradoras aceitam as transferências de seguros anteriores, mantendo os períodos de carência já cumpridos. A nova apólice deve ter coberturas semelhantes ou superiores para que mantenha as vantagens que já tinha.

Atenção: se decidir deixar de ter seguro de saúde algum tempo antes de mudar, poderá voltar a ter períodos de carência.

Posso incluir outros elementos do agregado familiar no meu seguro de saúde?

Sim, pode acrescentar à sua apólice outros elementos do agregado familiar e ainda beneficiar de descontos:

• 10% para cônjuge;
• 15% para o  1º filho;
• 20% para o 2º filho e seguintes;
• 5% para filhos com mais de 24 anos ou ascendentes.

Como sei qual é o melhor seguro de saúde para mim?

Escolher o seguro ideal depende das suas necessidades de saúde, da fase da vida em que se encontra e também do seu orçamento. Pode começar por simular e comparar seguros de saúde para ter uma ideia das coberturas existentes e dos valores associados. 

No entanto, para tomar uma decisão mais segura, deve sempre procurar ajuda especializada. Pode contactar os nossos profissionais que estão sempre disponíveis para ajudar a comparar seguros de saúde, para analisar o seu perfil e para prestar todo o apoio necessário para encontrar a opção que melhor se adapta ao seu dia a dia.

Ver Real Seguro de Saúde

A leitura deste artigo deve ser complementada com a consulta das informações pré-contratuais, condições gerais e documento de informação sobre produtos de seguros (DIPS), sempre que estiver disponível. No caso de incompatibilidade de informações, prevalece a informação técnica dos documentos anteriormente mencionados, que podem ser encontrados na página de cada produto comercializado pela Real Vida Seguros.