Descubra como funciona o Seguro de Saúde e escolha a solução certa para si

Artigo publicado em 12/05/2021

Saiba como funciona um Seguro de Saúde, conheça os benefícios, qual o impacto positivo que pode ter na sua vida, a que pontos é importante ter atenção e como encontrar a melhor solução para si.

Eis o que vamos vamos abordar neste artigo:

• Como funciona o Seguro de Saúde?Existem várias coberturas;Permite co-pagamento ou reembolso de despesas;Costumam ser aplicadas franquias;Há lugar a períodos de carência;Tem algumas exclusões.
• Porque é importante ter um Seguro de Saúde?Cuidados de saúde na hora certa;Consultas e procedimentos médicos a um preço reduzido;Uma rede alargada de prestadores;Acompanhamento mais próximo e personalizado.
• Como escolher um Seguro de Saúde?

Como funciona o Seguro de Saúde?

Antes de mais, esclarecemos o que é um Seguro de Saúde. Trata-se de um contrato entre o Tomador do Seguro e uma Seguradora, cuja finalidade é a cobertura de riscos relacionados com a prestação de cuidados de saúde, de acordo com as coberturas previstas nas condições do contrato, até ao limite dos Capitais Seguros definidos na apólice. 

Ter um bom Seguro de Saúde permite realizar consultas e exames regularmente, de modo a prevenir doenças ou outras situações potencialmente complicadas. 

O desafio é encontrar a solução certa. Para o conseguir, eis o que é relevante saber:

Existem várias coberturas

Os Seguros de Saúde contemplam uma série de coberturas. Quantas mais tiver na sua apólice, maior será a segurança e oferta de cuidados de saúde.

Para garantir que consegue a protecção mais ajustada às suas necessidades, conheça as principais coberturas de um Seguro de Saúde:

• Ambulatório (consultas, honorários, tratamentos, etc.);
• Ambulatório por Acidente;
• Hospitalização (internamento, intervenção cirúrgica, honorários médicos, etc.);
• Estomatologia (medicina dentária ou maxilo-facial, ortodontia, próteses, etc.);
• Parto (acomodação, parto, medicamentos, transporte para hospital, etc.); 
• Doenças Graves (reforço de capital para Hospitalização e Ambulatório);
• Acompanhamento de Doentes (após a alta por hospitalização ou cirurgia); 
• Acesso à Rede de Prestadores (acesso à rede médica convencionada no Continente e ilhas);
• Acesso à Rede Ibérica (prestadores em Espanha); 
• Acesso à Rede Bem-Estar (osteopatia, psicologia, acupuntura, etc.); 
• Médico Online; 
• Médico ao Domicílio; 
• Segunda Opinião Médica Internacional; 
• Capital em caso de Morte por Acidente. 

Permite co-pagamento ou reembolso de despesas

Existem duas formas de comparticipação das despesas: co-pagamento e reembolso. 

Comparticipação por copagamento

O copagamento está disponível para despesas dentro da rede. Neste caso, o valor da consulta ou procedimento é dividido entre a Seguradora e a Pessoa Segura que paga um valor fixo definido nas condições particulares ou certificado individual de Seguro.

Ou seja, no momento do pagamento do acto médico só lhe será cobrada uma parte do valor, que corresponde a uma percentagem ou montante tabelado. Por exemplo, em vez de pagar 70€ por uma consulta de especialidade, paga apenas 15€. 

Comparticipação por reembolso

O reembolso aplica-se nas despesas fora da rede, sendo sempre necessário que pague primeiro a totalidade da despesa médica. Posteriormente, deve enviar o recibo à Seguradora, para receber a devolução de uma percentagem do valor. 

Para valores muito altos, como cirurgias ou procedimentos mais complexos, é mais vantajoso recorrer à rede. Porém, é possível que um ou outro profissional da sua confiança não faça parte das redes de prestadores. Nestes casos, o reembolso é uma vantagem, uma vez que não precisa de trocar de médico e a despesa será comparticipada.

Em algumas Seguradoras, os valores de reembolso podem chegar aos 60% do valor total da despesa. 

Costumam ser aplicadas franquias

A franquia diz respeito ao limite de custos até ao qual a Seguradora não se responsabiliza. É aplicada, na maioria dos casos, em serviços fora da rede, sendo cobrada por ano ou por acto médico. Pode ser contabilizada em dias, percentagem ou montante.  

Por exemplo, se a sua apólice definir uma franquia anual de 30 € para consultas médicas, isso significa que o Tomador do Seguro é responsável pelos primeiros 30 € anuais em consultas e que a Seguradora apenas pagará o benefício a partir desse montante. Aplica-se o mesmo se a franquia for uma percentagem ou nº de dias.

Há lugar a períodos de carência

O período de carência é o tempo entre a data de início do contrato e o momento em que pode usufruir de uma cobertura. O exemplo mais comum é a cobertura de Parto que apenas fica disponível, na maioria dos casos, 365 dias depois da subscrição do Seguro. 

Trata-se de uma salvaguarda para as Seguradoras, prevenindo eventuais situações fraudulentas, em que uma pessoa subscreva um Seguro, tendo conhecimento de alguma doença pré-existente e, depois de fazer uso dos seus benefícios, cancela o contrato.

Tem algumas exclusões

As exclusões de um Seguro de Saúde variam de acordo com as condições da apólice – confirme no seu contrato -, porém, normalmente, não estão incluídos:

• Anomalias congénitas, excepto para recém-nascidos;
• Lesões ou deformações pre-existentes não declaradas no questionário de saúde;
• Disfunções sexuais, excepto se resultado de doença coberta pela apólice;
• Doenças profissionais e acidentes de trabalho;
• Perturbações do foro da saúde mental, excepto se resultado de doença coberta pela apólice;
• Doenças, acidentes ou tratamentos por consumo de álcool ou drogas;
• Interrupção voluntária da gravidez, incluindo situações clínicas decorrentes;
• Procriação medicamente assistida.

Porque é importante ter um Seguro de Saúde?

Cuidados de saúde na hora certa

Com a saturação do Serviço Nacional de Saúde, pode esperar largos meses por uma consulta de especialidade, diagnóstico, tratamento ou cirurgia. Quantas vezes adiou a resolução de questões de saúde, mais ou menos complexas, por causa da burocracia e tempo de espera do SNS?

Vezes de mais? É fácil de entender, se for o caso, uma vez que mais de um milhão de  portugueses não têm médico de família, um profissional essencial para acompanhar a sua saúde e encaminhar para consultas e tratamentos de especialidade no serviço público. 

Um Seguro de Saúde apresenta-se como uma alternativa ao Serviço Nacional de Saúde, já que garante um acesso rápido a cuidados de saúde de excelência. 

Em pouco tempo (por vezes, no próprio dia), consegue ter uma consulta de urgência ou de especialidade, exames de diagnóstico, tratamentos ou até mesmo intervenções cirúrgicas.

Consultas e procedimentos médicos a um preço reduzido

Algumas consultas periódicas são obrigatórias, como ginecologia, medicina dentária, pediatria, urologia entre outras especialidades que variam de acordo com as necessidades de saúde de cada pessoa. 

Além destas consultas mensais ou anuais, há cuidados de saúde que exigem uma intervenção mais imediata, como uma gastroenterite, conjuntivite, infecção urinária ou crise renal.

Como já referimos, se esperar pela disponibilidade do SNS, o atendimento pode demorar semanas, meses ou anos. Estes prazos são incompatíveis com a sua saúde. Por outro lado, recorrer aos serviços privados pode representar um custo incomportável.

Com um Seguro de Saúde tem acesso a consultas de especialidade, exames de diagnóstico, tratamentos ou intervenções cirúrgicas por um valor reduzido, com um investimento mensal no prémio do Seguro que pode começar nos 10 € ou menos, dependendo as opções e coberturas seleccionadas. 

Para melhor demonstrar o benefício, veja quanto pode poupar com um Seguro de Saúde:

• Consulta de especialidade: sem um Seguro custa entre os 25€ e os 90€; se tiver um Seguro de Saúde poderá custar apenas 15€;
• Parto natural: sem um Seguro custa entre os 1500€ e os 2500€; com um Seguro poderá custar apenas 250€;
• Ecografia: sem um Seguro ronda os 60€; se tiver um Seguro poderá custar apenas 12,50€;
• TAC: sem um Seguro custa cerca de 100€, com um Seguro de Saúde poderá custar apenas 27,50€.

Uma rede alargada de prestadores

Os Seguros de Saúde incluem uma rede da qual fazem parte um vasto leque de profissionais, clínicas, laboratórios e hospitais. Ter uma rede alargada de prestadores é uma mais-valia, uma vez que lhe permite ter uma oferta diversificada, bem como escolher as instituições ou profissionais da sua confiança.

Algumas Seguradoras disponibilizam uma rede de cuidados de saúde que inclui 90 hospitais, mais de 13 mil médicos e ultrapassa a centena de Serviços de Urgência.

É sempre possível, como já referimos, pedir o reembolso das despesas médicas, no entanto, pode ser mais interessante pagar apenas 15€ por uma consulta, do que receber 35€ de reembolso pela consulta de ginecologia que lhe custou 90€. 

Acompanhamento mais próximo e personalizado

Um Seguro de Saúde garante-lhe cuidados mais rápidos, com profissionais de excelência, mas, também, uma disponibilidade, conforto e personalização que, na maioria dos casos, não é possível no SNS.

A verdade é que, nos serviços privados, mais facilmente tem acesso a um contacto de e-mail ou telefone do seu médico, disponível para esclarecer qualquer dúvida. Quando em consulta, exame, tratamento ou internamento, há a possibilidade de contar com um ou mais acompanhantes. 

Os horários de visita são mais alargados, os procedimentos de check-in estão bem optimizados e as instalações são, regra geral, amplas, bem-cuidadas, com camas confortáveis, mais privacidade ou serviços de apoio bem equipados.

Como escolher um Seguro de Saúde?

Para escolher um Seguro de Saúde deve começar por avaliar as despesas anuais que costuma ter com consultas, exames ou tratamentos. Confirme, também, quais são as especialidades e procedimentos mais frequentes, bem como quais as clínicas, hospitais ou profissionais da sua preferência. 

Feita esta análise, é importante responder a algumas perguntas. Por exemplo: 

• Tenciona engravidar? Deseja um parto no serviço público ou no privado? 
• Os seus filhos serão seguidos no pediatra ou no médico de família? 
• O Seguro é apenas para si ou deseja incluir familiares? 
• Qual é o orçamento que tem disponível para o prémio do Seguro?

Esta análise é importante para que possa:

• Escolher as coberturas que melhor servem as suas necessidades;
• Definir quais os capitais que precisa em cada cobertura;
• Perceber se os profissionais da sua confiança fazem parte da rede;
• Beneficiar de descontos por incluir familiares;
• Garantir que encontra o Seguro de Saúde certo para si.

O melhor, agora que sabe como funciona um Seguro de Saúde, pode simular online e em menos de 1 minuto. 

Se preferir contacte a Real Vida Seguros ou agende uma reunião com um dos Agentes Real Vida Seguros. Vai ter o apoio necessário para encontrar a solução mais adequada para si e para a sua família. Na Real Vida Seguros, é possível esclarecer todas as suas dúvidas e, através de um acompanhamento personalizado, desenhar a melhor solução para o seu Seguro de Saúde.

Se ainda tem dúvidas sobre se deve ou não subscrever um Seguro de Saúde, responda ao Quiz, e em menos de 2 minutos verá todas as suas questões esclarecidas.

QUIZ – SERÁ QUE PRECISA DE UM SEGURO DE SAÚDE