Guia completo sobre os tipos de seguros de vida: o que deve saber para uma protecção financeira eficaz

Artigo publicado em 08/04/2024

Conhecer os diferentes tipos de seguros de vida é fundamental para uma tomada de decisão mais informada e adequada às necessidades individuais ou familiares. Para que a escolha seja a mais vantajosa para si e para a sua família, é igualmente importante que tenha em consideração as coberturas disponíveis em cada tipo de seguro de vida.

Neste artigo, iremos percorrer os diferentes tipos de seguro de vida e os objectivos de protecção associados a cada um deles. No final da leitura, ficará a conhecer:

• Os 4 principais tipos de seguro de vida que pode contratar;
• IAD ou ITP? Tipos de seguros de vida de acordo com a protecção de Invalidez;
• Como escolher o tipo de seguro de vida mais indicado para si.

Os 4 principais tipos de seguro de vida que pode contratar

Um seguro de vida tem sempre como principal objectivo a protecção financeira em caso de invalidez ou morte, provocadas por doença ou acidente.

Os seguros de vida podem salvaguardar um bem, como é o caso de uma habitação, nos seguros de vida crédito habitação, ou o pagamento de um crédito, nos seguros de vida associados a financiamentos para aquisição de bens de consumo.

A protecção financeira, que se concretiza através do pagamento de uma indemnização, pode ter como foco a família ou outros beneficiários designados, quando a pessoa segura morre, ou a própria pessoa segura, no caso de uma invalidez. 

Como vê, existem diferentes tipos de seguro de vida e, apesar das suas diferenças, todos têm em comum o mesmo objectivo: garantir a estabilidade financeira de quem subscreve este tipo de protecção, bem como a da sua família, se for o caso.

Seguro de Vida Crédito Habitação

Não é obrigatório por lei, mas é solicitado pela banca quando se pede um empréstimo para a compra de uma habitação. Por isso mesmo, o Seguro de Vida Crédito Habitação é um dos tipos de seguro de vida que mais famílias subscrevem. 

Este seguro de vida salvaguarda o pagamento do empréstimo bancário, em caso de invalidez ou falecimento da pessoa segura, garantindo assim a estabilidade financeira durante uma situação mais difícil.

Regra geral, o valor do capital seguro é atualizado de acordo com o empréstimo. Ou seja, à medida que paga as prestações do empréstimo ao banco, o valor do capital seguro (a indemnização que recebe da seguradora, em caso de invalidez ou morte) é atualizado para o montante em dívida ao banco.

Isto quer dizer que, em caso de invalidez ou morte, provocada por doença ou acidente, tem a sua casa paga, desde que o valor do capital seguro seja igual ao do empréstimo contraído, mas não lhe sobra mais nada.

Isto é, a indemnização paga somente o valor em dívida ao banco e não recebe qualquer outro tipo de suporte financeiro para fazer face a outras despesas que possam advir de uma invalidez.

É por isso que o Seguro de Vida para protecção pessoal e familiar é um dos tipos de seguro que merece uma atenção especial.

Simular Seguro de Vida Crédito Habitação

Seguro de Vida para protecção pessoal e familiar

Este é um dos tipos de seguro de vida que podem fazer uma grande diferença na sua estabilidade e protecção financeira, bem como na da sua família.  

Além da protecção financeira em casos de invalidez ou de morte, provocadas por doença ou acidente, os seguros de vida que visam a protecção pessoal e familiar apresentam uma oferta diversificada de coberturas. Os diferentes riscos abrangidos permitem que se construa um plano de protecção personalizado para as suas necessidades e as da sua família.

Entre as coberturas que pode encontrar num seguro de vida, destacam-se as seguintes:

• Acesso Imediato a serviços médicos assistidos: Inclui consultas médicas online, acompanhamento médico por telefone e visitas de médicos ao domicílio para uma maior conveniência e tranquilidade;
• Cobertura para doenças graves com serviços avançados de Medicina de Precisão: Para casos de cancro, oferece estudos de perfil molecular da pessoa segura, representando um passo à frente no tratamento personalizado de saúde;
• Subsídio diário em caso de internamento por acidente: Garante um apoio financeiro diário durante o período de hospitalização decorrente de um acidente, aliviando preocupações financeiras;
• Compensação por espera em cirurgias: Proporciona um pagamento fixo para procedimentos cirúrgicos que tenham longos períodos de espera, disponível anualmente, assegurando que tenha o apoio necessário quando mais precisa;
• Proteção extraordinária em caso de falecimento por acidente ou acidente de trânsito: Oferece uma proteção adicional, garantindo um suporte financeiro robusto nestas circunstâncias específicas;
• Apoio ampliado para os beneficiários: Inclui uma quantia fixa destinada a despesas de repatriamento ou funerais, assegurando cuidados adequados e reduzindo o fardo financeiro para os entes queridos;
• Cobertura adicional para filhos menores: No evento do falecimento da pessoa segura, um capital adicional é providenciado se houver filhos menores dependentes ou nascidos até 300 dias após o falecimento, reforçando o suporte financeiro para a família.

Simular Seguro de Vida

Seguro de vida associado à poupança

É costume dizer que este tipo de seguro de vida, ao associar a protecção financeira à constituição de uma poupança, une o melhor de dois mundos. 

O seguro de vida associado à poupança é um plano misto que oferece proteção financeira em casos de invalidez ou de morte, mas também inclui uma série de benefícios a serem aproveitados durante a vida da pessoa segura. Adicionalmente, permite a constituição de uma poupança que, no término do contrato, é devolvida como um reembolso.

Entre os benefícios, destacamos:

• Incorpora serviços de assistência médica abrangentes, incluindo consultas através de Médico Online, suporte via Acompanhamento Médico Telefónico e visitas de Médico ao Domicílio, que podem ser usufruídos em vida e a partir do momento da subscrição;
• Oferece a segurança do pagamento do capital estipulado no contrato, somado à poupança acumulada, tanto em situações de morte quanto de invalidez absoluta e definitiva, resultantes de doença ou acidente;
• Assegura o reembolso de uma parte dos prémios pagos em casos de vida da pessoa segura no final do período contratual, reforçando o aspecto de poupança do plano.
• Inclui uma proteção adicional em casos de falecimento por acidente, efetuando o pagamento de 2 vezes o valor do capital de risco em caso de falecimento por acidente e de 3 vezes esse valor se o falecimento ocorrer devido a um acidente de trânsito, ou seja, de circulação.

Além disso, este tipo de seguro de vida não requer exames médicos no caso da pessoa segura ter entre 18 e 55 anos (até um capital seguro de 400 mil euros).

Simular Seguro de Vida associado à poupança

Seguro de vida associado a financiamentos

Este tipo de seguro de vida é destinado a pessoas que possuem um empréstimo com um plano de amortização.

O seguro de vida cobre os riscos de invalidez e de morte, decorrentes de doença ou acidente, além de oferecer um capital adicional significativo em caso de Morte por Acidente e proteção especial para Filhos Menores dependentes.

IAD ou ITP? Tipos de seguros de vida de acordo com a protecção de Invalidez

Em alguns tipos de seguros de vida, é possível escolher entre IAD ou ITP, ou seja, qual a protecção de invalidez que pretende contratar: Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) e Invalidez Total e Permanente (ITP).

Saber ao certo as diferenças entre estas coberturas, é de extrema importância pois a sua escolha pode afectar de forma significativa a sua protecção.

As principais diferenças entre Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) e Invalidez Total e Permanente (ITP) nos seguros de vida residem no grau de incapacidade necessário para accionar a cobertura e no valor associado ao prémio de cada uma.

IAD ou ITP: grau de incapacidade

A cobertura de IAD é acionada quando a pessoa segura se encontra numa situação de incapacidade total que a impede de realizar atividades remuneradas e necessita do apoio de terceiros para as atividades mais básicas da vida diária, como alimentar-se, vestir-se e fazer a sua higiene pessoal. A incapacidade deve ser definitiva e sem qualquer perspectiva de melhoria.

Por outro lado, a cobertura ITP é acionada em casos de incapacidade que impede a pessoa segura de exercer a sua profissão ou qualquer outra atividade que seja compatível com a sua formação e experiência.

Nestes caso, a incapacidade não precisa ser tão severa quanto na IAD, sendo considerada total e permanente quando igual ou superior a 60%.

IAD ou ITP: proteção oferecida

A cobertura ITP oferece uma proteção mais abrangente, cobrindo incapacidades que, embora graves, não chegam ao nível de severidade exigido pela IAD. Isso significa que, em situações de incapacidade que não requerem a assistência de terceiros para as atividades da vida diária, mas que ainda assim impedem a pessoa segura de trabalhar, a cobertura ITP pode ser acionada, enquanto que a de IAD não.

IAD ou ITP: valor do prémio

O prémio associado aos diferentes tipos de seguro de vida com cobertura ITP tende a ser mais elevado do que o prémio para os seguros apenas com IAD, o que é explicado pelo facto da cobertura ITP ser mais abrangente e oferecer uma proteção mais ampla, no que diz respeito a situações de incapacidade.

A escolha entre IAD e ITP deve considerar o nível de proteção desejado e a capacidade de pagamento do prémio. 

É sempre aconselhável contratar os seguros de vida com ITP

Como escolher o tipo de seguro de vida mais indicado para si?

Escolher o melhor tipo de seguro de vida é uma decisão crucial para garantir a segurança financeira da sua família e também a sua. Neste guia, explorámos os diferentes tipos de seguro de vida que pode contratar.

Para fazer uma escolha consciente, aconselhamos que:

• Avalie as suas necessidades e objetivos;
• Compreenda os diferentes tipos de seguros de vida que existem;
• Compare prémios e coberturas, através das simulações online;
• Avalie a reputação da seguradora;
• Considere consultar um especialista em seguros de vida.

Se tiver dúvidas sobre os tipos de seguro de vida mais adequados para si, consulte um especialista em seguros da Real Vida Seguros. 

Os nossos profissionais são capazes de compreender as suas necessidades e encontrar o seguro de vida mais adequado para si.

Contactar a Real Vida Seguros

A leitura deste artigo deve ser complementada com a consulta das informações pré-contratuais, condições gerais e Documento de Informação sobre Produtos de Seguros (DIPS), sempre que estiver disponível. No caso de incompatibilidade de informações, prevalece a informação técnica dos documentos anteriormente mencionados, que podem ser encontrados na página de cada produto comercializado pela Real Vida Seguros.