PPR ou Depósito a Prazo? Saiba qual o melhor investimento para uma boa poupança quando chegar à reforma

Artigo publicado em 04/07/2022

Ao escolher o melhor investimento para poupança, seja um PPR ou um depósito a prazo, há contas a fazer para garantir que escolhe a opção que melhor protegerá o seu futuro. Neste artigo, procuramos esclarecer as principais dúvidas sobre estas opções de poupança, designadamente:

• Qual é o melhor investimento para poupança;
• Quanto dinheiro pode ganhar ao subscrever um PPR;
• Quais as condições para resgate de PPR;
• Quando deve começar a poupar.

Qual é o melhor investimento para poupança: PPR ou Depósito a Prazo?

Longe vão os tempos em que os depósitos a prazo tinham juros atractivos. Com disciplina diária, no século passado, este tipo de produtos permitia, a quem guardava uma parcela do seu ordenado, amealhar uma generosa quantia no final de cada ano.

Actualmente, os valores são outros. Os depósitos a prazo oferecem juros muito baixos, com poucas vantagens para quem deseja fazer uma poupança. 

Além disso, é importante perceber que, quando os juros dos depósitos vencem, estes são tributados à taxa de 28%.

Das duas opções, o PPR é o melhor investimento para poupança porque apresenta ganhos superiores e, se não declarou este produto financeiro no seu IRS, pode resgatar o montante que precisar em qualquer momento, sem penalizações ou devoluções ao Estado. 

A taxa de juro anual bruta garantida de um PPR é definida pela Entidade no início de cada ano civil, com um limite mínimo. No entanto, por norma, os ganhos costumam ser muito superiores ao mínimo garantindo, variando em função da evolução da economia e dos investimentos de quem faz a gestão do seu PPR.

Quanto dinheiro pode ganhar ao subscrever um PPR?

Quanto mais cedo começar a poupar, e quanto mais regulares forem as entregas, mais confortáveis serão os seus dias quando chegar à reforma. 

Se ainda não tem um PPR, está a perder muito dinheiro. A boa notícia é que, se começar hoje e fizer entregas mensais frequentes, ainda vai a tempo de conseguir um simpático pé-de-meia. 

Comece por poupar 2€ por dia. No final de cada mês guardou 60€. Se subscrever um PPR, e fizer entregas mensais neste valor, em alguns anos pode ter amealhado milhares de euros.

Resgate de Planos de Poupança Reforma

Terminou a 30 de setembro de 2021 o regime excepcional que permitia resgatar, em condições mais flexíveis e sem a penalização prevista os PPR. Esta medida tinha como principal objectivo apoiar as famílias em maiores dificuldades devido à pandemia e aplicava-se desde que estes produtos tivessem sido contratados no limite até 31 de março de 2020. Com o regresso à normalidade, voltam a vigorar as condições previstas anteriormente na lei, mas lembre-se que resgatar o PPR poderá não ser a melhor opção.

Em que situações pode resgatar o PPR sem penalizações?

A partir dos 60 anos já pode resgatar o seu PPR sem penalizações, desde que, tenham passado pelo menos 5 anos desde a última entrega.

Existem também outras situações em que não está prevista nenhuma penalização, são elas:

• Reforma por velhice;
• Pagamento de prestações vencidas de crédito habitação desde que seja destinado a habitação própria ou permanente. Neste caso não existe limite de idade;
• Desemprego de longa duração;
• Incapacidade permanente para trabalhar e em situação de doença grave.

Os benefícios fiscais na altura do resgate variam, sendo, no entanto, superiores aos dos depósitos a prazo. Caso o regate seja feito dentro das condições definidas por lei, o imposto retido é à taxa reduzida de 8%, fora das condições previstas pode variar entre 21,5% e 8,6%.

Quando devo começar a poupar para ter uma vida tranquila durante a reforma?

Ontem será tarde. Especialmente, no caso dos Planos Poupança Reforma que, por se tratar de uma poupança de longo prazo, é aconselhável que seja iniciada logo que iniciar a vida profissional. Como diz o ditado: tempo é dinheiro!

Se poupar 2 euros por dia, pode ter uma poupança superior a 100 mil quando chegar à idade da reforma. Isto se começar o seu PPR aos 30 anos e escolher os produtos mais vantajosos.

Se ainda não sabe com quanto pode contar de pensão de reforma, é importante que faça uma simulação para calcular o valor da sua reforma e, assim, poder definir uma estratégia para as poupanças e começar a planear os seus anos dourados.

Quando se trata de amealhar, a frequência pode ser mais importante que o valor guardado. Defina o montante que deseja poupar a cada mês e transfira-o assim que receber o seu ordenado. Fale com a Real Vida Seguros ou com um dos nossos Agentes especialistas para avaliar qual o melhor plano de investimento e poupança para o seu perfil.