Saiba como escolher o melhor PPR: 8 conselhos de especialistas

Artigo publicado em: 01/10/2024 e revisto em janeiro 2025

Planear a reforma é uma das decisões financeiras mais importantes que pode tomar ao longo da vida. E, perante um cenário de mudança constante, instabilidade e incerteza económica, os PPR podem ser o segredo para um futuro financeiro mais confortável. Mas, como escolher o melhor PPR?

Na teoria, o melhor PPR é aquele que se adapta às suas necessidades e objectivos financeiros. Mas, e na prática? O que é preciso saber para subscrever o melhor PPR? Foi a pensar em si, que pretende escolher a solução mais vantajosa, que reunimos 8 conselhos essenciais dos nossos especialistas.

No final da leitura deste artigo, vai ficar a saber tudo o que precisa para tomar uma decisão informada, que lhe garanta um futuro tranquilo do ponto de vista financeiro.

Como escolher o melhor PPR para mim?

Para quem pretende garantir um futuro financeiro estável, é fundamental saber escolher o melhor PPR.

No entanto, com a diversidade de opções disponíveis, tomar a decisão certa nem sempre é fácil. Veja agora os principais conselhos a ter em conta para facilitar a sua escolha:

• Defina os seus objectivos para encontrar o melhor PPR

Se considera subscrever um Plano Poupança Reforma, o primeiro passo é definir os seus objectivos financeiros futuros. É fundamental ter uma visão clara do que pretende alcançar com o seu PPR e questionar-se “para que efeito pretendo poupar?”, porque esse objectivo vai influenciar o valor das entregas que irá fazer. Quais são os seus objectivos?:

• Reforma: garantir um complemento de reforma quando a altura chegar é o principal objetivo dos PPR enquanto produto financeiro e sendo resgatado apenas na altura da reforma. 
• Outros objectivos: o principal objetivo dos PPR é funcionar como instrumento de aforro para as famílias. No entanto, nada impede que subscreva este produto com outros objetivos financeiros em mente. A poupança pode também ter como objectivo apoiar na compra de um imóvel, na educação dos filhos e/ou netos, ou até mesmo realizar um sonho antigo, como uma grande viagem. Aqui, o PPR tem um objectivo muito bem definido e poderá ser levantado antes da reforma. No entanto, tenha em atenção às penalizações, caso faça o resgate antes de completar 8 anos de investimento.

Lembre-se que os objectivos podem mudar ao longo do tempo. Por isso, é importante rever com regularidade o seu PPR e ajustá-lo conforme necessário para estar alinhado com os resultados que pretende atingir.

1. Identifique o seu perfil de risco e escolha o melhor PPR para si

Considerar o seu perfil de risco é um factor essencial para encontrar o melhor PPR para o seu caso. 

De modo geral, podemos dividir os PPR em duas grandes categorias, com diferentes potenciais de retorno:

• Seguros PPR: esta opção oferece uma garantia de capital, ou seja, todo o valor que investe está protegido contra qualquer tipo de perdas. São planos mais conservadores, com um retorno estável, ideais para quem tem uma baixa tolerância ao risco e deseja proteger as suas poupanças;
• Fundos PPR: os fundos investem numa carteira de activos diversificados, de acordo com o perfil de risco do investidor. Têm um maior potencial de rentabilidade, quando comparados com os seguros PPR, acarretam um maior risco. Estes planos são adequados a investidores com alguma tolerância ao risco, que aceitam a volatilidade do mercado como forma de conseguir um retorno mais alto a longo prazo.

2. Tenha em conta o factor idade

Pode parecer irrelevante, mas a idade desempenha um papel bastante significativo na escolha do seu PPR. Porquê? Vamos mostrar-lhe duas perspectivas.

• Jovens: se ainda é uma pessoa jovem e a sua reforma ainda está longe, é provável que seja mais tolerante ao risco. Por isso, um fundo PPR pode ser uma boa opção. Embora exista a possibilidade de uma maior volatilidade nos rendimentos, a verdade é que também tem um maior potencial de crescimento a longo prazo. Além disso, quanto mais cedo começar a poupar, melhor; 
• Idade próxima da reforma: por outro lado, se já tem outras responsabilidades e pretende preservar o seu capital, é provável que os Seguros PPR sejam a opção mais adequada aos seus objectivos. Como estes planos têm uma garantia de capital, o seu investimento está protegido contra as oscilações do mercado. 

3.Compare várias opções para encontrar o melhor PPR

Antes de escolher o melhor PPR para os seus objectivos, é essencial fazer uma comparação detalhada entre as opções disponíveis.

Partilhamos algumas orientações que podem ajudar:

• Avalie o desempenho do PPR: tente perceber a previsão de rentabilidade do PPR ao longo dos anos e se esta corresponde às suas expectativas de retorno. Isto pode ser importante para perceber se o Plano Poupança Reforma pode gerar resultados consistentes e que correspondam aos seus objectivos a longo prazo;
• Analise os custos associados ao PPR: os Planos Poupança Reforma podem diferir entre si no que diz respeito às taxas e custos associados. Falamos de despesas como comissões de subscrição, taxas de gestão, penalizações devido a resgate antecipado e outras que influenciam o retorno do investimento;
• Analise o risco de cada PPR: identifique e analise o perfil de risco das diferentes opções e de que forma respondem ao seu próprio perfil de risco.

Depois de comparar as opções de PPR, terá todas as condições para tomar uma decisão informada e para ter a certeza qual o melhor plano para as suas necessidades e objectivos financeiros. 

Lembre-se que escolher o melhor PPR pode ser a chave para um futuro financeiro livre de preocupações, por isso, é sempre importante dedicar algum tempo a recolher toda a informação necessária para uma escolha acertada.

Há Seguradoras que possuem uma equipa especializada, disponível para apoiar na escolha do melhor PPR, o que pode ser uma solução para quem tem pouco tempo para dedicar-se a pesquisas mais exaustivas.

4. Considere os benefícios fiscais

Sabia que pode deduzir no IRS parte do valor investido no seu PPR? É verdade,  os PPRs têm benefícios fiscais interessantes associados, que podem ser uma mais-valia para a sua rentabilidade. 

De modo geral, pode deduzir 20% do valor que investe no seu PPR por ano, até ao limite de: 

• 400€ até aos 35 anos;
• 350€ entre os 35 e os 50 anos;
• 300€ acima dos 50 anos.

Outro factor importante é a tributação dos rendimentos gerados em sede de IRS no momento do resgate. Após 8 anos de investimento, a taxa de tributação é apenas de 8,6%, desde que o resgate seja feito dentro das condições legalmente previstas por lei.

5. Verifique quais as condições para transferência e resgate de capital

Alguns planos de poupança reforma permitem a transferência do capital acumulado para outro fundo ou seguro PPR. Esta é uma opção vantajosa caso encontre um plano com benefícios mais ajustados aos seus objectivos financeiros. 

No que diz respeito ao resgate, é comum existirem penalizações caso opte pelo resgate antecipado do capital.

No entanto, existem algumas excepções. Conheça algumas das situações em pode resgatar o seu dinheiro sem penalizações antes de subscrever um PPR:

• Pagamento de Crédito Habitação (terminou a 31 de dezembro de 2024);
• Reforma por velhice;
• Incapacidade para o trabalho;
• Desemprego de longa duração;
• Doença grave.

6. Simule o PPR

Prevê-se que o valor das reformas irá diminuir ao longo dos anos, sendo quase certo que a sua reforma terá um valor inferior ao seu rendimento actual. 

Se a isto somarmos a tendência dos portugueses para poupar cada vez menos, torna-se imperativo que encontre o melhor PPR e comece já a fazer o seu pé de meia. Desta forma, será mais fácil manter o seu padrão de vida no futuro. 

Apresentamos-lhe 3 cenários de simulações de PPR para que tenha uma orientação relativamente aos valores que precisa poupar para manter o padrão de vida que o seu actual salário lhe garante. (Os valores apresentados são indicativos e calculados de forma simplificada e por esse motivo não são vinculativos. As estimativas de retorno são meras estimativas, não constituindo qualquer garantia de rendibilidade futura.):

CENÁRIO 1

• Idade: 50
• Rendimento actual bruto: 1.500 €
• Tipo de PPR: Capital Garantido
• Valor mensal a poupar para suportar a desvalorização da reforma: 349 €
• Rendimento adicional que poderá ter na reforma: 535€

CENÁRIO 2

• Idade: 40
• Rendimento actual bruto: 1.500 €
• Tipo de PPR: Capital Garantido
• Valor mensal a poupar para suportar a desvalorização da reforma: 239 €
• Rendimento adicional que poderá ter na reforma: 678€

CENÁRIO 3

• Idade: 35
• Rendimento actual: 1.200 €
• Tipo de PPR: Capital Garantido
• Valor mensal a poupar para suportar a desvalorização da reforma: 155 €
• Rendimento adicional que poderá ter na reforma: 561€

Quer comparar diferentes opções de PPR e conhecer o potencial de rendimento? Experimente pedir via online uma simulação para encontrar o melhor PPR, aqui. 

7. Avalie com regularidade os resultados e conte com ajuda especializada para que o PPR continue a ser o melhor para si!

Quando investe num PPR, é muito importante avaliar de forma periódica o desempenho do seu investimento. No caso da Real Vida Seguros, pode sempre acompanhar e monitorizar todo o processo online, estando sempre a par da evolução dos seus rendimentos.

É natural que os seus objectivos financeiros mudem com o tempo, por isso, esta avaliação ajuda a garantir que o retorno do investimento corresponde às suas expectativas.

No entanto, se necessitar de apoio especializado, a equipa da Real Vida Seguros está sempre disponível para esclarecer as suas dúvidas. Fale connosco e encontre o melhor PPR para poder usufruir da sua reforma em pleno.

Pedir uma simulação do PPR

A leitura deste artigo deve ser complementada com a consulta das informações pré-contratuais, condições gerais e documento de informação sobre produtos de seguros (DIPS), sempre que estiver disponível. No caso de incompatibilidade de informações, prevalece a informação técnica dos documentos anteriormente mencionados, que podem ser encontrados na página de cada produto comercializado pela Real Vida Seguros.