Seguro de Vida IAD ou ITP: o que deve saber para fazer uma escolha consciente

Sabe qual é a cobertura que melhor protege a sua família ou lhe garante a melhor protecção a si em caso de invalidez? Conhecer a diferença entre Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) e Invalidez Total e Permanente (ITP) nos Seguros de Vida é a chave para conseguir a protecção certa para si. 

Neste artigo, vamos responder às seguintes questões:

• Quais são as principais diferenças entre Seguro de Vida com IAD ou ITP?
• Como é calculado o grau de incapacidade?
• Por que razão deve saber a diferença entre IAD e ITP?
• Tem a cobertura IAD mas gostaria de completar com ITP?
• Invalidez Absoluta e Definitiva ou Invalidez Total e Permanente no Seguro de Vida: como accionar?
• Porque deve fazer um Seguro de Vida?
• Como escolher a melhor cobertura para o seu Seguro de Vida.

Quais são as principais diferenças entre Seguro de Vida com IAD ou ITP?

As principais diferenças residem no grau de protecção e valor associado ao prémio de cada cobertura. Um Seguro de Vida com ITP, por ser mais abrangente, costuma ser mais caro que uma opção apenas com IAD. 

Eis as diferenças entre cada cobertura:

Seguro de Vida com cobertura Invalidez Absoluta e Definitiva

Garante o pagamento de uma indemnização no caso de Invalidez Absoluta e Definitiva, ou seja, quando a Pessoa Segura, por doença ou acidente, ficar com um grau de incapacidade que a leve a depender de terceiros para realizar as tarefas básicas do dia-a-dia. Para accionar esta cobertura, é necessário, ainda, que:

• A limitação funcional seja permanente e sem possibilidade clínica de melhoria;
• A incapacidade impeça de exercer qualquer actividade remunerada.

Ou seja: sem possibilidade de realizar uma actividade que lhe dê rendimentos, dependente de outras pessoas para as suas actividades básicas, como comer, vestir-se, mover-se ou fazer a sua higiene pessoal, e sem hipótese de recuperação. Esta cobertura pode ser subscrita até aos 70 anos e renovada anualmente até aos 75 ou 85 anos, dependendo do Seguro.

Seguro de Vida com cobertura Invalidez Total e Permanente

Garante o pagamento de uma indemnização no caso de Invalidez Total e Permanente, ou seja, quando a Pessoa Segura, por doença ou acidente, ficar com uma incapacidade igual ou superior a 60%, de acordo com as condições contratadas. Para accionar esta cobertura, é necessário, ainda, que:

• Não haja possibilidade de melhoria do estado de saúde por tratamento médico;
• A incapacidade impeça a pessoa de exercer a sua profissão ou outra actividade que seja lucrativa e compatível com os conhecimentos que possui, bem como as suas capacidades e aptidões;

Ou seja: a Pessoa Segura fica impedida, de forma definitiva e sem quaisquer possibilidades de melhorias, mas não depende de terceiros. Não são consideradas quaisquer incapacidades ou patologias pré-existentes. Esta cobertura pode ser subscrita até aos 66.

Em ambos os casos, IAD e ITP, não está garantida protecção nos casos de: 

• Actos voluntários ou lesões auto infligidas que resultem em invalidez;
• Invalidez existente antes do início do contrato.

Como é calculado o grau de incapacidade?

O grau de incapacidade é determinado pela Tabela Nacional de Incapacidades por Acidentes de Trabalho e Doenças Profissionais,  aprovada pelo Decreto-Lei n.º 352/2007, de 23 de outubro. De acordo com esta tabela, é apurado um valor que determina o grau de incapacidade em percentagem. Estes são alguns dos aspectos avaliados: 

• Estado geral da Pessoa Segura, analisando as capacidades físicas e mentais;
• Natureza das funções exercidas, aptidão e respectiva capacidade profissional;
• Idade da Pessoa Segura.

Feita esta avaliação, é emitido um Atestado de Incapacidade Multiuso, que comprova os resultados.

Por que razão devo saber a diferença entre IAD e ITP?

Suponha que contratou um Seguro apenas com as coberturas de Morte e IAD e que, por um infortúnio, fica numa situação de invalidez com um elevado grau de incapacidade e que, por isso, deixou de poder exercer a sua profissão. No entanto, não depende de terceiros e consegue alimentar-se, vestir-se e fazer a sua higiene, ainda que com dificuldades. 

Nesta situação, não é possível accionar o Seguro de Vida, uma vez que esta cobertura apenas se aplica a casos em que precise de apoio para as suas necessidades básicas e essenciais do dia-a-dia, como por exemplo, numa circunstância em que viva acamado, num estado quase vegetativo.

Isto significa que, com a cobertura IAD, se ficar com um grau de incapacidade que não lhe permita trabalhar, mas sem depender de terceiros, terá de continuar a pagar o empréstimo da sua casa, mesmo sem forma de obter rendimentos. 

Importa referir que, de acordo com dados de 2018, “um milhão e 700 mil portugueses têm incapacidade” e a maioria dos casos de invalidez exigem uma cobertura ITP.

Tem a cobertura IAD mas gostaria de complementar com ITP?

As coberturas IAD e ITP influenciam o seu Seguro de Vida quanto ao nível de protecção e valor a pagar. Um Seguro de Vida apenas com Morte e IAD tem um valor de prémio mais baixo do que a opção ITP. Sim, paga menos, mas também está muito menos protegido. 

De acordo com Pedro Andersson, jornalista especialista em Seguros, “se escolher mal a cobertura do seu Seguro de Vida, pode ter uma surpresa muito desagradável. É que há muitas situações em que o barato pode sair muito caro”.

Em muitos casos, no momento de conceder o empréstimo habitação, os bancos apresentam as soluções mais baratas para cativar o cliente.

Não sabe se fez a escolha certa? Não se preocupe. Com a aprovação do decreto de lei n.º 222/2009, quem tem Crédito Habitação pode transferir o seu Seguro de Vida para uma Seguradora. Em qualquer altura pode mudar o seu Seguro de Vida, podendo trocar para uma solução até 60% mais económica e alterar as coberturas para opções com uma protecção mais abrangente. 

Sim, se o Seguro estiver associado ao Crédito Habitação, pode perder a bonificação relacionada ao spread. Mas face ao que pode poupar no valor mensal do Seguro, a mudança costuma compensar. Contudo, faça as contas considerando que o valor do prémio aumenta em função da idade.

Invalidez Absoluta e Definitiva ou Invalidez Total e Permanente no Seguro de Vida: como accionar?

Para accionar o Seguro de Vida deverá participar o sinistro à sua Seguradora, no prazo máximo de 8 dias, a contar da data em que teve conhecimento da ocorrência. Para avaliar o pedido, será necessário que, de acordo com o sinistro, apresente a seguinte documentação:

• Em caso de Invalidez:Relatório do médico assistente com indicação das causas, data do início, a evolução, consequências da lesão corporal, grau de invalidez e a sua provável duração;Documento de reconhecimento da invalidez emitido pela Instituição de Segurança Social ou pelo Tribunal de Trabalho;Documento comprovativo da necessidade dos cuidados de terceira pessoa;Documento descrevendo a actividade profissional antes da invalidez;Atestado médico de incapacidade multiusos;Em caso de acidente, enviar auto de ocorrência e os resultados dos testes toxicológicos e de alcoolémia;Outros documentos que possam ser exigidos, caso a caso, pela Seguradora.
• Em caso de Morte por Doença:Certificado de óbito; Declaração do médico assistente com indicação da causa, circunstâncias da morte, data do diagnóstico, histórico da evolução da doença ou lesão;
• Morte por Acidente:Certificado de óbito; Autópsia; Auto de ocorrência; Relatório da autópsia e auto de ocorrência incluindo os resultados dos testes toxicológicos e de alcoolémia;

Podem, ainda, ser solicitados outros elementos pela Seguradora.

Por que razão deve fazer um Seguro de Vida?

Um Seguro de Vida salvaguarda a estabilidade financeira da Pessoa Segura e da sua família. Se não tem, é tempo de a considerar. Se tem Crédito Habitação, provavelmente, já conta com esta protecção, no entanto é sempre livre de procurar soluções que lhe garantam uma protecção acrescida. A verdade é uma: ninguém está livre de um azar, nem estes se fazem anunciar. 

Uma morte ou uma situação de invalidez, pode deixar a sua família numa situação financeira delicada, sem meios para ter uma vida digna e confortável. 

7 razões para subscrever um Seguro de Vida  

• Cobertura no caso de diagnóstico de uma Doença Grave;
• Garantia de um apoio financeiro em momentos particularmente difíceis;
• Prevenir as consequências financeiras de uma morte;
• Prevenir as consequências financeiras de invalidez por doença ou acidente;
• Pagamento de despesas médicas e de funeral;
• Protecção acrescida em caso de filhos menores a cargo;
• Protecção no caso de ter idosos a cargo (pais, sogros ou avós).

Como escolher a melhor cobertura para o seu Seguro de Vida

Por normas, as coberturas de Morte e IAD estão incluídas no Seguro de Vida, mas as restantes são definidas por si. Lembre-se que, para ter uma protecção mais completa e abrangente há coberturas que deve considerar, como a ITP ou Doenças Graves por exemplo. Agora pare um momento, reflita e responda às seguintes questões:

• Tem poupanças que possam garantir um estilo de vida condigno numa situação de invalidez ou suportar despesas extas que daí advenham?
• Na falta dos seus rendimentos, a sua família consegue assumir os encargos?
• Tem empréstimos associados à habitação ou bens de consumo? 
• Tem menores ou idosos a cargo? 
• Quais as necessidades a suprir pelo Capital Seguro?

Agora que avaliou as suas necessidades quanto ao Seguro de Vida, faça simulações online para saber, em poucos segundos, quanto vai pagar pelo Prémio. 

Para garantir que escolhe o Seguro de Vida que melhor lhe serve, fale com uma Seguradora especializada no Ramo Vida, como a Real Vida Seguros, e tenha acesso a um aconselhamento personalizado focado nas suas necessidades.